Теневая экономика миллиардов: как платежные терминалы самообслуживания оказались в центре финансового скандала
Каждый раз, когда украинцы опускают купюры в платежный терминал в супермаркете или на автобусной остановке, они едва ли задумываются о том, что используют одну из крупнейших и наименее прозрачных финансовых систем страны. В то время как государство отчитывается о цифровизации платежей, миллиарды гривен «черных» денег ежемесячно проходят через сети терминалов, происхождение части из которых вызывает все больше вопросов у регулятора. Здесь сталкиваются два мира: привычный комфорт быстрых платежей без лишних проверок и стремление государства блокировать каналы для теневых денег. Последствия этого конфликта могут быть гораздо более масштабными, чем просто новые штрафы для операторов терминалов — под угрозой оказывается право украинцев использовать наличные деньги без полного контроля.
ПТКС в Украине: почему терминалы самообслуживания не исчезли в эпоху цифровых платежей
Когда летом 2024 года Национальный банк обязал сети терминалов ввести обязательную верификацию клиентов по номеру телефона, казалось, что эра анонимных наличных в терминалах самообслуживания закончилась. Однако, несмотря на полную цифровизацию и развитие мобильных банковских приложений, уличные платежные терминалы не просто сохранились, а превратились в гигантскую параллельную финансовую инфраструктуру. Сегодня две крупнейшие частные сети — EasyPay и City24 — вместе контролируют более 45 тысяч терминалов, через которые ежемесячно обрабатываются десятки миллионов транзакций.
Для большинства украинцев это знакомый инструмент для оплаты коммунальных услуг или интернета, но для регулятора этот сектор стал головной болью в борьбе с отмыванием денег. Речь идёт о незарегистрированных денежных средствах, скрытых от налоговых органов, которые возникают в ходе теневых финансовых операций с целью уклонения от уплаты налогов.
К концу 2025 года EasyPay сообщила о 171 миллионе платежей, 10,6 миллионах пользователей и сети из более чем 25 000 терминалов. Компания также объявила о более чем 12 000 доступных услуг и 19 городах-партнерах в сфере цифровых муниципальных услуг. В среднем через систему проходит около 10 миллионов транзакций в месяц.
В то же время City24 сообщила за тот же период, что у нее есть сеть из более чем 20 000 терминалов в более чем 2000 населенных пунктах Украины. Только в 2025 году компания подписала более 665 новых партнерских соглашений и добавила более 1500 новых услуг по оплате через свои терминалы.
Вместе две сети насчитывают более 45 000 платежных терминалов и являются одной из крупнейших офлайн-инфраструктур платежных систем в стране. Для сравнения, это количество пунктов приема платежей в десятки раз превышает количество филиалов всех украинских банков. Масштаб операций EasyPay особенно значителен. Если разделить 171 миллион платежей на 25 000 терминалов, то в среднем каждое устройство обрабатывало около 6,8 тысяч транзакций в год или почти 19 платежей в день. При таких объемах даже небольшая доля сомнительных транзакций потенциально может генерировать значительные денежные потоки.
Несмотря на цифровизацию финансовых услуг, статистика показывает, что спрос на операции с наличными остается высоким. В то же время масштаб сетей EasyPay и City24 свидетельствует о том, что терминалы самообслуживания по-прежнему остаются одним из ключевых каналов движения средств между наличным и банковским сегментами украинской финансовой системы.
На первый взгляд может показаться, что развитие мобильного банкинга и бесконтактных платежей должно постепенно вытеснить терминалы самообслуживания. Украинцы все чаще оплачивают покупки смартфонами, переводят средства через банковские приложения и используют цифровые кошельки. Однако украинский рынок демонстрирует другую тенденцию, где сети терминалов самообслуживания продолжают расширяться, и их роль в финансовой инфраструктуре остается важной.
Феномен украинских терминалов заключается в том, что они стали своего рода мостом между наличной и цифровой экономикой. Для миллионов граждан именно через POS-терминалы наличные деньги конвертируются в безналичный формат. Пополнение банковских карт, оплата коммунальных услуг, мобильная связь, интернет или осуществление денежных переводов остаются повседневной практикой для значительной части населения.
Особенно примечательно то, что даже цифровые банки начали инвестировать в физическую инфраструктуру терминалов. Это свидетельствует о том, что потребность в внесении наличных средств и быстром доступе к финансовым услугам остается актуальной. Таким образом, POS-терминалы сегодня выполняют как платежную функцию, так и обеспечивают финансовую доступность для населения, особенно в небольших городах и сельской местности.
Современный терминал самообслуживания давно перестал быть простым устройством для приема банкнот. Фактически, это высокотехнологичный программно-аппаратный комплекс, оснащенный купюроприемниками, сканерами QR-кодов, системами удаленного мониторинга, средствами киберзащиты и интеграцией с финансовыми услугами в режиме реального времени. По уровню технологической сложности многие современные POS-терминалы приближаются к банкоматам нового поколения.
В то же время рынок POS-терминалов демонстрирует высокую адаптивность к внешним вызовам. После прекращения работы одного из крупнейших участников рынка — сети iBox — другие операторы быстро интегрировали часть инфраструктуры и обеспечили непрерывность предоставления услуг. Это подтвердило зрелость рынка и его способность поддерживать стабильную работу даже в условиях значительных структурных изменений.
Сегодня POS-терминалы остаются важным элементом финансовой экосистемы Украины. Они сочетают цифровые технологии с потребностями пользователей, которые продолжают работать с наличными, обеспечивают доступ к финансовым услугам в регионах и поддерживают непрерывность платежной инфраструктуры страны. Именно поэтому терминалы самообслуживания следует рассматривать не как устаревший инструмент прошлого, а как один из ключевых компонентов современных украинских финтех-компаний.
Однако, несмотря на свою популярность, рынок POS-терминалов все чаще оказывается в центре внимания регулятора. Майские санкции Национального банка Украины, приведшие к беспрецедентным штрафам в размере 135 миллионов гривен для сетей EasyPay и City24, стали логическим завершением масштабной борьбы государства с теневым движением капитала. Жесткие меры стали результатом глубоких проверок, которые по своей форме и участию правоохранительных органов напоминали полномасштабные спецоперации, сопровождавшиеся изъятием материалов видеонаблюдения и тщательной проверкой информационных систем. Представители Национального банка заявляют, что в ходе этих проверок полностью подтвердились подозрения в превращении ПТКС в ключевые инструменты для генерации и легализации неконтролируемых финансовых потоков в государстве.
Корень проблемы кроется в сознательном или систематическом игнорировании основных норм финансового контроля, в частности, в контексте надлежащей проверки лиц, осуществляющих операции. Действующее законодательство позволяет совершать небольшие транзакции до 5 тысяч гривен по упрощенной процедуре без предоставления документов, а требование НБУ о подтверждении личности хотя бы по номеру мобильного телефона, введенное в августе 2023 года, как оказалось, широко обходилось.
Однако руководство терминальных сетей регулярно оправдывало отсутствие телефонной авторизации форс-мажорными обстоятельствами — отключениями электроэнергии или сбоями связи, что позволяло проводить колоссальные суммы неопознанных наличных денег. Анализируя набор данных за ограниченные периоды времени, специалисты центрального банка выявили ряд аномальных схем, которые явно указывают на фиктивный характер процессов. Аналитики регулятора зафиксировали несколько явлений, поразительно нереальных, первым из которых был аномально высокий уровень расчетов. Скорость регистрации некоторых транзакций в системе была настолько высока, что человек не успел бы физически вставить бумажные купюры в терминал, что напрямую указывает на программную инъекцию цифр вместо реального внесения денег.
Не менее абсурдным был эффект так называемого «раздвоения личности», когда один и тот же номер мобильного телефона использовался для авторизации и внесения средств в одном городе, а через несколько часов тот же человек якобы совершал транзакцию в совершенно другом регионе Украины, что противоречит любым законам физического передвижения в пространстве. Кроме того, записи с камер видеонаблюдения, изъятые сотрудниками правоохранительных органов, полностью опровергли отчеты регистраторов платежных операций (РОО). Там, где непрерывно совершались сотни транзакций по оформлению документов и должна была быть плотная очередь из людей, объективы видеокамер зафиксировали абсолютную пустоту возле терминалов, что прямо доказывает виртуальный и фиктивный характер этих транзакций.
Ситуацию еще больше осложняет тот факт, что компании, на счета которых эти гигантские потоки направлялись через ПТКС, полностью «забыли» отразить полученные средства в финансовой, налоговой или статистической отчетности. Несмотря на то, что функциональность терминалов позволяет оплачивать широкий спектр услуг, около 95% всех транзакций приходилось на банальное пополнение банковских карт, где абсолютным лидером был монобанк. На этом этапе возник парадокс взаимной передачи ответственности, поскольку терминальные компании полагали, что банк, принимающий деньги, должен заниматься проверкой клиента, в то время как банковские учреждения полагались на первичный контроль со стороны владельцев ПТКС, поэтому реальный финансовый мониторинг вообще не проводился.
Национальный банк уверен, что через эти платформы происходит масштабное отмывание «теневых» денег, и в некоторых случаях аудиторы обнаружили признаки незаконного самосбора средств представителями EasyPay и City24. Последние перевозили наличные в банковские учреждения без соответствующих лицензий и разрешений, легализуя их происхождение исключительно бумажными выписками из собственных PR-служб.
Финансовый масштаб этих сетей впечатляет, поскольку ежемесячный объем гривен в их обращении достигает эквивалента 1 миллиарда долларов США, хотя регулятор официально не декларирует точную долю криминального или замаскированного капитала в этой массе. Интересно, что при минимальной комиссии в 1% от суммы перевода компании демонстрируют весьма скромную официальную прибыль, искусственно занижая налоговую базу за счет схем долгосрочной аренды оборудования вместо его владения.
НБУ уже передал все собранные материалы и доказательства теневых операций правоохранительным органам для возбуждения уголовных дел по отмыванию денег, но сами платежные сети продолжают работать в обычном режиме после уплаты сборов. Для окончательного отзыва лицензий у этих лидеров рынка регулятор должен юридически доказать вне всякого сомнения, что такие нарушения носили систематический и долгосрочный характер, чтобы компании продолжали предоставлять услуги населению как минимум до следующей плановой или внеплановой проверки.
Однако этот прецедент гарантированно изменит ландшафт всего рынка, поскольку Национальный банк уже разрабатывает профильное постановление, которое радикально ужесточит правила функционирования на рынке. Новые нормативные акты могут предусматривать не только строгие ограничения на количество и суммы транзакций через терминалы, но и введение обязательной биометрической идентификации пользователей с использованием фото- и видеосъемки в момент платежа.
Конец анонимных наличных: как мир заставляет терминалы распознавать каждого клиента
Между тем, процессы, разворачивающиеся на улицах украинских городов, являются лишь локальным эхом глобальной финансовой войны, которую мировые регуляторы ведут против «анонимных наличных». Опыт EasyPay и City24 не уникален, поскольку это классическое проявление системного противостояния между государством и теневым капиталом, который в поисках лазеек всегда мигрирует туда, где цифровые технологии пересекаются с бумажными деньгами. Однако в странах Европейского союза, США и Азии эра наивного доверия к SMS-верификации давно прошла, и контроль над подобными сетями платежных терминалов и полутехнологичных посредников достиг уровня бескомпромиссного цифрового затягивания винтов.
Главным законодательным катализатором в Европе стал окончательный переход к строгим стандартам Шестой директивы по борьбе с отмыванием денег (AMLD6). Если украинский регулятор сохраняет порог для упрощенных операций на уровне 5 тысяч гривен, то в европейских странах действуют безжалостные «микролимиты» для любых уличных терминалов или предоплаченных карт. Анонимные депозиты в систему ограничены 150 евро, а любая попытка превысить этот лимит сопровождается требованием сканирования электронного удостоверения личности. Даже консервативная Германия, исторически демонстрирующая глубокую приверженность наличным платежам, заставила своих операторов платежных терминалов соблюдать требования Федерального управления финансового надзора (BaFin). Местные терминалы теперь обязаны проводить видеоверификацию клиента в режиме реального времени, когда искусственный интеллект терминала не просто делает снимок, а сканирует биометрические данные лица и мгновенно сравнивает их с чипом в паспорте непосредственно во время финансовой сессии. Любой терминал без такой системы автоматически оказывается вне закона, особенно после того, как Европол ликвидировал крупную сеть терминалов, где преступные структуры отмывали миллионы с помощью так называемых «денежных курьеров», разбивая суммы на сотни мелких транзакций.
В США эволюция рынка пошла ещё дальше, и там классические кассы для оплаты услуг превратились в многофункциональные киоски и автоматы по продаже криптовалюты, известные как БТМ. Американская финансовая разведка FinCEN без лишних слов приравняла операторов этих сетей к коммерческим банкам, обязав их внедрить интеллектуальные системы мониторинга поведения. Локальное программное обеспечение на основе нейронных сетей мгновенно вычисляет аномалии, которые так удивили Национальный банк Украины.
Если система фиксирует, что в разных частях одного и того же штата с интервалом в несколько минут на один и тот же счёт зачисляются суммы, почти достигающие предела идентификации, финансовые шлюзы автоматически блокируются. Технология обнаружения живости на американских терминалах делает невозможным использование масок или фотографий перед камерой, превращая биометрический барьер в непреодолимое препятствие для мошенников.
Наиболее радикальное решение проблемы теневого оборота через платежные терминалы было найдено в странах Восточной Азии, где уличные терминалы самообслуживания практически перестали существовать как вид. В Китае полная цифровизация через экосистемы WeChat Pay и Alipay, тесно интегрированные с государственной системой социального кредита и распознавания лиц, просто вытеснила бумажные деньги из повседневного использования, сведя финансовую анонимность к абсолютному нулю. Южная Корея пошла по пути построения «безмонетного общества», где Комиссия по финансовым услугам разрешает взаимодействие с небанковскими банкоматами только при авторизации через государственный цифровой паспорт гражданина, что полностью исключило институт неконтролируемых посредников.
Этот глобальный контекст становится наглядным отражением будущего украинского рынка. Мировая практика доказывает, что парадокс взаимного перекладывания ответственности между терминальными сетями и банками всегда разрешается в пользу бескомпромиссного правила, когда тот, кто первым прикасается к бумажной купюре, несет ответственность за чистоту денег. Именно поэтому предстоящая реформа Национального банка Украины, скорее всего, будет основана на строгих немецких и американских образцах. Уличные терминалы EasyPay и City24 либо должны будут окончательно трансформироваться в высокотехнологичные платформы государственного контроля с обязательной проверкой FaceID через «Дию» и аппаратной защитой от виртуального ввода номеров, либо исчезнуть с финансового ландшафта страны, уступив место эре абсолютной прозрачности.
Таким образом, введение беспрецедентных штрафов и подготовка новых строгих правил поведения на рынке указывают на неизбежный переход Украины к мировым стандартам контроля, где первичный оператор приема средств несет солидарную ответственность за происхождение капитала. Дальнейшее функционирование небанковского платежного сектора будет зависеть от способности компаний интегрировать бескомпромиссные средства идентификации, включая биометрию и прямую синхронизацию с государственными цифровыми реестрами. Для бизнеса это означает, что необходимо постоянно повышать уровень капитализации в сфере модернизации и программного обеспечения, что незначительно снижает маржинальность операций из-за готовки и позволяет пересмотреть экономическую доказательность урезания представленных физических данных.
В отличие от ПТКС, он может оказаться более эффективным, если он будет по-новому техническим форпостом стабильного наблюдения, а также полностью потратит свою роль в финансовой системе, поступив таким образом без готовых разоблачений. Результатом является то, что необходимо переопределить не только конкретные бренды, но и реальный уровень процветания национального капитала, который позволяет участникам рынка переоценить межкомпромиссные отношения с финансовой свободой личности и финансовыми интересами.
