Лайфхак из TikTok не отменяет кредит: эксперты опровергают миф об удалении студенческого долга
После длительного периода мораториев на взыскание студенческих ссуд, введенных на время пандемии, Министерство образования США в мае этого года возобновило активное взыскание просроченных долгов. На этом фоне в TikTok начали набирать популярность видео, в которых авторы предлагают якобы «законные» способы избежать выплат посредством подачи жалоб в кредитные бюро. Такие советы быстро становятся вирусными, однако эксперты предупреждают: юридической основы эти методы не имеют, а последствия могут быть серьезными и долгосрочными.
Позиция специалистов: почему лайфхаки не работают
Специалисты из Национальной ассоциации администраторов финансовой помощи студентам (NASFAA) указывают, что студенческий долг остается в силе, даже если заемщику удастся временно удалить информацию о нем из кредитного отчета. Они предостерегают: сам заем продолжает существовать в учете кредитора — будь то Министерство образования и науки или частный финансовый институт.
Аналитики объясняют, что обращение в кредитное бюро с требованием удалить запись на основании якобы нарушения закона FERPA (Family Educational Rights and Privacy Act) является юридически некорректным. Как отмечают эксперты по образовательному праву, FERPA не регулирует финансовые обязательства и не является основанием для списания ссуды. Она только гарантирует конфиденциальность академической информации студента.
Финансовые консультанты предостерегают, что даже если запись будет временно удалена, долг не исчезает — она накапливается в виде штрафов, процентов и потенциальных судебных издержек. Такие действия могут повлиять на кредитный рейтинг, доступ к новым займам, ипотекам или даже аренде жилья.
Юристы, работающие с заемщиками в условиях просрочок, отмечают: в случае систематического игнорирования обязательств кредит может быть передан в коллекторские агентства или стать основанием для подачи гражданского иска. В некоторых случаях федеральные органы могут осуществлять взыскание долга из-за удержания налоговых возмещений или даже части заработной платы.
Финансовые эксперты рекомендуют не руководствоваться непроверенными советами по соцсетям, а пользоваться существующими инструментами реструктуризации и снижения нагрузки. Они подчеркивают, что обращение к профессиональному консультанту является гораздо более надежным путем, чем попытка обойти систему из-за недостоверных жалоб.
Альтернативы, реально работающие
Эксперты по вопросам образовательного кредитования советуют обращать внимание на программы, имеющие государственную или институциональную основу. Среди них:
– доходозависимые планы погашения (IDR), позволяющие платить ежемесячно не фиксированную сумму, а долю от дохода, с возможностью списания остатка после 20–25 лет;
– программа PSLF (Public Service Loan Forgiveness), предусматривающая списание долга после 10 лет работы в государственном секторе или социально важных сферах;
– новая инициатива SAVE, запущенная администрацией Байдена, и позволяющая платить символические суммы в зависимости от уровня дохода, одновременно сохраняя статус плательщика.
Экономисты считают, что даже на фоне судебных вызовов программе SAVE она остается одной из самых перспективных опций для лиц с низким доходом. Тем не менее, они подчеркивают, что будущее программы зависит от политических изменений в Конгрессе и администрации Белого дома.
Что советуют делать вместо лайфхаков
Специалисты по управлению долгом рекомендуют начать с прозрачного пересмотра собственной финансовой ситуации и контактов с кредитором. Они рекомендуют регулярно проверять кредитный отчет во всех трех основных бюро (Equifax, Experian, TransUnion), обращать внимание на точность указанных сумм, сроков и статусов.
В случае ошибок — подавать официальное обращение с запросом на коррекцию, но не для того, чтобы избежать обязательства, а чтобы предотвратить начисление штрафов или некорректное формирование рейтинга.
Также специалисты рекомендуют составить персонализированный график погашения с привлечением консультанта по образовательным ссудам — с учетом изменений дохода, состава семьи, текущих расходов и льгот.
Представители сферы финансовой помощи отмечают: студенческий заем — это юридическое обязательство, которое не исчезает от того, что его нет в кредитном отчете. Они считают, что попытки обойти систему с помощью популярных видео только откладывают решение проблемы и создают риски более серьезных последствий.
Юристы и финансовые аналитики сходятся во мнении, что ответственное отношение к долгу, участие в проверенных программах и стратегическое планирование – это единственный реалистичный путь к списанию или погашению студенческого займа. Они рекомендуют избегать упрощенных решений, обещающих быстрый эффект без юридических последствий, и выбирать инструменты, работающие в правовом поле.
