В последнее время украинские медиа освещают изменения на валютном рынке Украины и процесс ее интеграции в SEPA – Единую зону платежей в евро. Доллар сдает позиции – это уже системная тенденция. По данным “Группа КИТ«В прошлом году доля доллара в обменных операциях населения снизилась до 74,1% с 78,7% в 2023. Это не просто изменение цифр — это трансформация вектора. На смену приходит евро, который уже занимает четверть всех операций. Это прямое следствие массовой миграции украинцев в страны еврозоны и рост экспорта».
Евро все больше становится не чужой валютой, а новой «расчетной единицей» украинской экономики, которая естественно интегрируется в европейское пространство. И здесь важная деталь: глава Нацбанка Андрей Пышный недавно заявил о прогрессе в скрининге украинского законодательства для присоединения к SEPA. Это уже не просто денежный технократический процесс, а геоэкономическая реформа.
СЕПА открывает для украинского бизнеса прямые каналы расчетов с ЕС без посредников, минимизируют технические барьеры для украинских финтех-компаний и делают денежные переводы в разы дешевле. То есть речь идет не только о финансах – речь идет о независимости. Украина выходит из долларовой зоны влияния и приближается к европейскому валютному пространству не на словах, а в ежедневных транзакциях.
Эти процессы следует видеть не как случайные колебания валютных предпочтений, а как стратегическое изменение ориентиров. Валюта – это индикатор доверия. Украинцы все больше доверяют Европе – и выражают это в деньгах.
Трудовая миграция – экономический каркас Украины в условиях войны
В прошлом году украинцы из-за границы перевели в Украину 9,6 миллиарда долларов США. Это минус 31,7% по сравнению с 2021 годом, но даже в этих условиях – это критическая поддержка. Сравним: это почти втрое больше, чем государственные расходы Украины на образование за год. И это переводы не международных финансовых структур, а гастарбайтеров — тех, кого государство не эвакуировало, не обеспечивало и часто не замечало.
Польша – главный донор. Несмотря на уменьшение общего объема переводов в 1,4 раза, ее доля в структуре выросла – 35,6% от всех поступивших из-за рубежа средств. Люди там работают, платят налоги в польский бюджет, а деньги шлют домой.
Германия тоже усилилась: переводы оттуда выросли на 3,3%, доля в структуре – 6,6%. Условия для трудоустройства украинцев стали более благоприятными, особенно для тех, кто имеет квалификацию и знает язык.
Чехия – тоже стабильный игрок, хотя объемы уменьшились почти на 20%, ее доля в общем объеме — 7,4%. Украинцы остаются самой большой диаспорой в стране.
Эти деньги – не просто наличные деньги. Это оплата жилья, еды, лекарств, обучения детей. Это щит, удерживающий внутренний спрос в украинской экономике, когда внешний враг уничтожает инфраструктуру.
Чем украинские мигранты передают деньги семьям в Украине? В прошлом году украинцы все чаще пользуются онлайн-сервисами типа Wise, TransferGo, Paysend, обходя грабительские комиссии старых систем типа Western Union. Самые популярные валюты – евро, злотый, крона, в зависимости от страны. В Украине средства получают преимущественно в гривне, но часть хранится на валютных счетах, что также укрепляет банковскую систему.
Украина прорывается в SEPA: экономический «безвиз» уже на прицеле
SEPA – не просто платежная система. Это часть политического кода Запада, стандарт, позволяющий стране стать финансово равным в трансграничной игре. Именно поэтому присоединение Украина в SEPA — это не вопрос «когда удобно», а вопрос финансовой практической европейской независимости.
Пока Украина на последнем этапе до вступления в SEPA это означает, что, скажем, гражданин в Харькове сможет отправить евро в Лиссабон так же просто, как гривну во Львов.
Ключевой шаг – национальный координатор (NASO). И здесь важная новость: НАБУ (Независимая ассоциация банков Украины) уже заявила, что готова стать той же точкой входа в SEPA.
Нацбанк ведет переговоры с Европейским платежным советом (EPC), чистить законодательство от анахронизмов, синхронизирующее инфраструктуру. Это как очистка стекла в тепловизоре: без этого видения нет точности.
Украинские банки отчасти уже в строю. Monobank первым предоставил клиентам возможность получать и отправлять SEPA переводы, используя международные реквизиты. Уже сегодня клиенты получают международный IBAN-счет, позволяющий принимать переводы из 30+ стран SEPA быстро, без помех и с минимальными комиссиями. Выплаты из Польши, Германии, Чехии – теперь это не эпопея из SWIFT, а 2 дня и средства на счете.
Кредобанк – дочернее подразделение PKO Bank Polski – давно работает в двух экономических реальностях. SEPA у них не экзотика, а ежедневная рутина. Они прямо предлагают услугу: «Переводы из ЕС в евро — без задержек и с гарантией доставки».
А-Банк тоже не стоит в стороне: открыл каналы через европейских партнеров и делает ставку на скорость SEPA и выгоду для работников.
Что дает SEPA на передовой финансов? Время, цена и масштаб. Обычно транзакции продолжаются до 2 дней, а SEPA Instant – менее чем за 10 секунд. Это уже стандарт в ЕС – и Украина к нему движется. Комиссия — как за внутренний платеж в евро, не $10–$20, как у SWIFT. В обойме – 36 стран. Переводы в евро – без конвертаций, без «третьих стран», без задержек.
SEPA – не просто финансовый апгрейд. Это стратегическое извинение страны, инфраструктура доверия. Если украинский бизнес имеет доступ к SEPA, то он на равных с европейским. Если граждане могут получить зарплату из Европы без банковских танцев — это экономика военного времени, которая бьет точно и быстро.
SEPA-штурм: кто из украинских банков уже воюет за клиента в евро
А теперь о главном: мотивация клиентов переходить на евро. Пока правительство еще дискутирует о глубине интеграции с Европейским Союзом, бизнес и фрилансеры уже проводят ее на своих счетах. Без дипломатии, без официальных коммюнике. Просто – из-за расчетов в евро, потому что это залог их выживания. Это логистика денежного потока, который не проходит через Минэкономики, но содержит тысячи малых предприятий и миллионы семей.
- Во-первых, это экономия. Фрилансер, работающий с немецкой студией или польским агентством, больше не хочет платить $25 комиссии за SWIFT. Он открывает счет с IBAN и получает через SEPA — до €1 комиссии, и деньги на счете за 24-48 часов.
- Во-вторых, это быстрота. У SEPA Instant – вообще 10 секунд. И именно эта скорость изменила подход к расчетам в международных контрактах. Бизнес видит это и массово переходит в евро как новую валюту доверия.
- В третьих, это стабильность. Финансовые риски в условиях войны – не абстракция, а реальные потери. Евро – менее волатильная валюта, чем гривна. И это аргумент не из теории, а из бухгалтерии.
Что делают украинцы? Открывают счета в евробанках, в особенности в Эстонии, Литве, Польше. Через Fintech-решения – Wise, Revolut, Paysera, N26. Это новые банки без отделений, которые дают IBAN за 1 день, без очередей, без бюрократии. И клиент уже в Европе – финансово. Примером может служить Paysera: счет с IBAN для украинцев, или Wise: гривневые счета и SEPA.
Все больше ФЛПов ведут доход в валюте. Становится все более очевидным, что открытие валютного счета – не преимущество, а потребность. От этого зависит выгодность договора. Потому что клиенты в ЕС не хотят считать гривны. Они работают в евро и желают стабильности, а не курсовых сюрпризов.
Это не дань моде, а мобилизация ресурсов. Бизнес и фрилансеры переходят в зону евро не потому, что так «престижнее». А потому, что это быстрее, дешевле, безопаснее. Это как бронежилет в бою: никто не кичится, просто одевает и работает.
А что с новыми продуктами? Ощадбанк, ПриватБанк, Укргазбанк, ПУМБ, Альфа-Банк (Sense Bank) – все предлагают депозиты в евро, иногда под символический процент, но с гарантированной ликвидностью и стабильностью.
В портфеле почти каждого крупного банка есть карты в евро. Monobank, Приват, Райф – все играют на этом поле. Особенно это удобно для фрилансеров и гастарбайтеров, которым не хочется терять на конвертации.
Дедолларизация – глобальная игра против вашингтонского гегемона
Украинцы сражаются за суверенитет, ломают колониальное наследие России, интегрируются в Европу. Но в кошельке Нацбанка доминирует американский доллар, а не евро. И это не метафора, а официальная структура валютных резервов Украины на 1 февраля 2025 года. 82,8% валютных резервов Украины сохраняются в долларах США. Доля евро составляет менее 10%. Это не курсовая политика, а политическая действительность.
Национальный банк прямо он говорит: «Мы не планируем изменять валютную структуру резервов. Текущая система – оптимальная».
То есть пока в политических заявлениях звучит Брюссель и SEPA, в реальных цифрах – Вашингтон и SWIFT. Потому что реальные деньги сейчас уходят не из Берлина, а из казначейства США. Только в декабре прошлого года Украина получила $2,03 млрд от США из-за трастового механизма Всемирного банка.
Это и есть ответ на вопрос, почему евро не прорывается в резервы. Потому основной донор все еще Америка, а основные долги в долларах. Потому что большинство военных и гуманитарных траншей идет через доллар.
Может ли Украина нарастить долю Европу? Теоретически да. Практически — только при условии, что ЕС станет главным донором макрофинансовой поддержки и когда украинский экспорт в еврозону вытеснит азиатское долларовое направление. Пока этого не произошло, стратегическая ставка на доллар будет сохранена. Потому что это не выбор, а геополитическая привязка.
И это проблема. Потому что для полной финансовой интеграции в Европу недостаточно подписать меморандум – нужно иметь европейские резервы. А пока мы сражаемся за ценности ЕС на деньги США.
Доллар – не просто валюта. Это оружие, система глобального влияния, подкрепленная авианосцами, долговыми обязательствами и правом США блокировать любые финансовые потоки одним нажатием клавиши в системе SWIFT.
Именно поэтому дедолларизация – это не только об экономике, а о политике. И те, кто хочет играть в великую геополитику, играют именно на этом фронте.
Китай и Россия уже отказались от доллара в двусторонней торговле: юань и рубль без Вашингтона. В 2023 году более 90% платежей между Москвой и Пекином прошли не в долларах. В марте 2023 года Бразилия и Китай заключили соглашение о проведении торговых операций в собственных валютах, обходя доллар Индия и Малайзия, рассчитываются в рупиях. Аргентина импортирует из Китая в юанях, потому что доллара не хватает. Это не против США. Это – за себя, за финансовую автономию.
Да, пока 80% международной помощи мы получаем в долларах. Но наш тыл и наше будущее – именно европейское финансовое пространство.
Глобальный тенденция дедолларизации – это не лозунг БРИКС, а новая архитектура мира. И у Украины есть шанс выйти из нее не как сателлит, а как игрок.
На фоне военной зависимости от Запада кажется, будто дедолларизация – не наш тренд, но это ошибка. Нацбанк Украины в январе этого года заявил, что готовится к постепенному переходу от доллара к евро в качестве основной валюты для курсового ориентира Переход будет происходить в течение 5-10 лет.
Это революция, которую еще не все заметили. Вместо зависимости от доллара, который доминирует в отечественных золотовалютных резервах на 83%, Украина готовится к стратегической интеграции в зону евро – через переход в SEPA, через расчеты в евро и изменения в платежном балансе.
Когда мы говорим о переходе Украины на евро как основной валюте расчетов, мы должны понимать: это как операция на открытом сердце. И если ее провести без правильной диагностики – кровотечение неизбежно.
Евро – не всегда броня. В 2022 году евро впервые за 20 лет опустился ниже доллара США. Для Украины, ведущей внешнюю торговлю одновременно с ЕС и странами Азии, это означало немедленные потери на конвертации. Бизнес, державший выручку в евро, проигрывал в гривневом эквиваленте. Доллар – все еще главная валюта международной торговли. Контракты, кредиты, резервы – все в USD. Даже при экспорте в ЕС многие соглашения заключаются в долларах, потому что так проще хеджировать риски. Переход на евро означает рост расходов по перерасчету и двойные комиссии.
ЕЦБ – не МВФ. Там у нас голоса нет. Мы можем перейти на евро как на якорь для курса. Но при этом все решения по монетарной политике принимает Европейский центральный банк, где Украина – гость, а не партнер. ЕЦБ увеличивает ставку, а мы принимаем последствия. ЕЦБ затягивает ликвидность – и Украине никто ничего не объясняет.
… Сможем ли мы стать частью европейской финансовой системы – не потеряв себя, а усилившись? Потому что валюта – это не только о курсе. Это о доверии. И о том, кто его контролирует.
Татьяна Викторова
