Карточные платежи без интернета: как и почему Северная Европа готовится к сценариям цифрового отключения

В цифровой экономике стабильность платежной инфраструктуры стала не менее критической, чем надежность электроснабжения или связи. актеров в Европе усилилось внимание к сценариям, при которых платежные системы могут стать мишенью или побочной жертвой более широких атак.

Внедрение новых карточных платежных систем в Северной Европе и причины этого

В спокойной на первый взгляд Северной Европе — Финляндии, Швеции, Норвегии, Дании и Эстонии — готовится одна из важнейших реформ в сфере ежедневных расчетов. Пять стран одновременно работают над внедрением карточных платежных систем, способных функционировать без доступа к интернету Решением скрывается куда более серьезная предпосылка: новая реальность, в которой платежная инфраструктура стала потенциальной мишенью в случае гибридных атак, саботажа или широкомасштабного вооруженного конфликта.

Член правления Банка Финляндии Туомас Валимаки в интервью агентству Reuters прямо указал: «В Европе идет война, и вокруг этой войны существуют различные формы гибридного влияния и преследования, которые могут включать нарушения или обрыв связи». Конечно, речь идет о войне России против Украины, которая продолжается уже четвертый год телекоммуникации. На фоне этих угроз вероятность того, что финансовая система определенного региона может быть парализована без единого выстрела, больше не кажется гипотетической.

Примечательно, что Финляндия, одна из самых развитых стран в сфере цифровых платежей, имеет особую чувствительность к этой проблеме. вызвать «паралич» всех сфер деятельности. Аптеки, транспорт, супермаркеты, горючее — все останавливается, если не работает связь между платежными терминалами и процессинговыми центрами. Именно поэтому Финляндия и ее соседи решили действовать на опережение.

План, который сейчас воплощается, предусматривает развертывание терминалов нового поколения, способных функционировать в оффлайн-режиме до нескольких дней. Такой системы — 1 июля 2026 года. Новый формат позволит покупателям оплачивать продукты, медикаменты или услуги в течение семи дней даже без доступа к интернету.

Однако новая архитектура платежной системы является не только реакцией на военные угрозы. Пытается снижать свою зависимость от американских платежных систем. безопасность, а о цифровом суверенитете.

Остальные европейские страны движутся в том же направлении. 2023 г. в рамках Европейской платежной инициативы (EPI) Ее задачей является стать унифицированной европейской альтернативой существующим глобальным игрокам.

Следует отметить, что в Европе первый и наиболее прямой толчок к переосмыслению рисков появился после подрыва газопроводов «Северный поток» в Балтийском море в сентябре 2022 года. международные телекоммуникационные каналы — интернет, обработка данных, синхронизация финансовых транзакций — зависят от подводных волоконных кабелей. Нападающего Именно поэтому Финляндия, Норвегия и Швеция провели анализ каналов связи, результатом которого стала констатация: даже несколько локальных повреждений могут разрушить обмен данными между банками и торговыми точками.

Параллельно с этим развивалась другая динамика — менее заметная, но не менее разрушительная. Количество кибератак на инфраструктуру Северной Европы выросло после начала полномасштабной войны в Украине. логистику карточной авторизации.Один из кейсов в Финляндии касался умышленной перегрузки DNS-инфраструктуры, которая используется процессинговыми центрами. Эти атаки были безуспешными, но именно их природа является испытанием предела выносливости. и линия электропередач без аварийного генератора

Таким образом, разработка офлайн-платежей и национальных цифровых систем является формированием устойчивой инфраструктуры, способной функционировать в условиях кризисов, атак, форс-мажоров. выживание.

Цифровые деньги как новая финансовая архитектура

В дискуссии об уязвимости платежной инфраструктуры ключевым является как технический доступ к сети, так и сама форма денег, которыми осуществляются расчеты. расчетов в любых условиях, в том числе из-за полной потери доступа к интернету.

Процесс вытеснения наличных денег в глобальном масштабе уже давно вышел за пределы удобства потребителя или желание банков сократить расходы на обслуживание банкнот. демонтажом логики наличного обращения. Но за этим изменением стоят не декларации, а прагматические экономические, фискальные и геополитические соображения, существенно изменяющие баланс между государством, бизнесом и гражданином.

Идея цифровых валют центрального банка CBDC по абстрактной гипотезе уже превратилась в практику: по данным Международного валютного фонда, в начале 2025 года более 130 стран находятся на разных стадиях разработки или тестирования цифровых валют. И хотя все эти инициативы объединяет желание сохранить государственный контроль над денежной единицей, модели реализации отличаются существенно. степенью конфиденциальности.

Народный банк Китая начал пилотный проект еще в 2020 году, и по состоянию на 2024 год e-CNY используется в более чем 200 городах, включая Пекин, Шэньчжэнь и Шанхай. Самым развитым и масштабным проектом в мире Цифровой юань является двухслойной моделью: эмитируется центральным банком, но распространяется через коммерческие банки. Тотальность Китая усиливается этим финансовым инструментом.

Европейский центральный банк завершил фазу исследования в октябре 2023 года и начал подготовку к запуску своего пилотного проекта. финансовые посредники. Целью этого является гарантирование доступности государственных денег в цифровой форме. сохранять проценты и не заменит банковских депозитов.

Нигерия является первой африканской страной, которая ввела национальную цифровую валюту и заработала в октябре 2021 года. сталкивается с низкой популярностью: менее 2% населения активно использует eNaira. Причиной является отсутствие доверия к государству и слабая цифровая инфраструктура.

Кроме того, в августе 2023 года Центральный банк Бразилии анонсировал название своей цифровой валюты — Drex. Ее тестирование ведется в сотрудничестве с крупными банками и финтех-компаниями. интеграция с платформами смарт-контрактов и потенциал использования для токенизации активов. Бразилия заявила, что ее основной целью является не просто цифровая наличность, а новый инфраструктурный слой для финансовых инноваций, с государственным контролем, но открытой средой для технологических решений.

В свою очередь Индия запустила пилот e₹ в 2022 году, сначала в межбанковском секторе, а впоследствии и для граждан. кэша в сельской экономике и создать национальную альтернативу мобильным платежным приложениям, контролируемым частными компаниями (Paytm, Google Pay и др.). Проект на ранней стадии, но правительство считает его стратегическим, особенно в контексте перехода к цифровым субсидиям и помощи.

Эти примеры демонстрируют, что цифровые валюты являются не унифицированными технологиями, а различными подходами к решению конкретных задач. В Китае — это средство тотального контроля. с физической формы в код, который уже не нуждается в банкноте, но при этом оставляет за государством право на эмиссию, контроль и регулирование.

Украина также находится среди стран, которые готовят внедрение национальной цифровой валюты. с компанией Stellar, протестирован выпуск цифровой гривны на блокчейни, распространение ее через виртуальные банки и сценарии условной автоматической оплаты (например, деньги на конкретные товары или услуги) НБУ отмечает, что гривна не заменит наличные деньги, но должна стать ее цифровым эквивалентом с возможностью обращения без банков. В будущем. В рамках послевоенной реконструкции это решение имеет значение не только технологическое, но и монетарно-политическое, оно позволяет Украине интегрироваться в цифровую финансовую архитектуру ЕС, сохраняя элемент суверенитета.

Почему мир переходит к цифровым расчетам

Первым и очевидным движителем этого процесса является стоимость поддержки наличных денег как физического ресурса. При этом цифровой платеж даже через банковскую систему обходится в копейки или даже меньше — если используется мгновенный перевод в пределах одного банка или национальной платформы.

Но еще более весомым фактором является непрозрачность наличного обращения. Правительства и налоговые органы не могут отслеживать расчеты, которые не проходят через банковскую систему. цифровые платежи не по технологическому романтизму, а как способ расширить фискальную базу и возобновить контроль над денежными потоками.

Кроме того, ключевым фактором является способность государства оперативно влиять на оборот денег. Наличность является анонимной, не управляемой в реальном времени, ее нельзя адресно изымать с рынка или направлять по секторам. субсидии, программные ограничения либо стимулировать потребление методом «денежных средств со сроком годности».

Немаловажным фактором также является и геополитическая конкуренция и суверенитет платежной инфраструктуры. Платежная система является не только способом купить хлеб, но и элементом геополитического влияния.

В этом контексте переход на цифровую валюту представляет собой элемент суверенитета, прежде всего в платежной плоскости. стратегически обоснованный ответ на доминирование долларовых и частных игроков.

Параллельно с этими экономическими и геополитическими факторами возникает новый аргумент — обеспечение доступности денег в условиях глобальной турбулентности, но именно пандемия COVID-19 дала этому толчок. признать: доступ к средствам должен быть гарантирован не только как право, но и как функция базовой стабильности — в частности, для людей в сельских регионах, в условиях чрезвычайного положения или локального карантина.

Поэтому цифровая валюта рассматривается как публичная услуга — не хуже и не лучше наличных, а не требующая банковского счета, не требующая подключения к частному приложению, и одновременно может работать без интернета или в кризисных условиях. Именно по этому подходу формируется концепция цифрового евро: не как альтернатива коммерческим платежным сервисам, а как государственная подконтрольна только центральному банку.

Однако следует понимать, что переход к цифровым формам денег не является нейтральным. Вместе с новыми возможностями он несет существенные изменения в структуре прав, частностей и взаимоотношений между гражданином и государством. конфиденциальности, это уже другая логика: транзакции можно контролировать, замораживать, отслеживать, лимитировать во времени или пространстве.

Это новая реальность, в которой доверие к эмиссионному центру должно быть выше, чем в предыдущую эпоху. Поэтому вокруг цифровых валют продолжаются публичные консультации, дебаты и технологические пилотные проекты. универсальный.

Таким образом, введение карточных платежных систем, способных работать без доступа к интернету, и развитие цифровых валют центральных банков изменяют базовую логику денежного обращения. управляемость расчетной системы.

Вместе с этим исчезает привычная граница между деньгами как нейтральным инструментом и деньгами как средством наблюдения. или государственного регулятора. То есть с переходом к автономным и цифровым платежным решениям деньги перестают быть объектом, который можно контролировать физически.

Оксана Ищенко