Архітектура воєнного страхування: як держава, ринок і донори будують систему компенсацій для громадян і бізнесу

Український уряд готує запуск дволінійної системи страхування і компенсацій: на прифронтових територіях виплати здійснюватиме Експортно-кредитне агентство (ЕКА) після подачі доказів пошкоджень і верифікації, а на інших територіях держава субсидуватиме страхові премії приватних полісів, аби зробити покриття доступним для бізнесу та домогосподарств.

Таку архітектуру публічно окреслив Данило Гетманцев, а профільні медіа уточнюють, що “фронтову” частину адмініструє ЕКА, тоді як поза фронтом працює ринкове страхування з державною дотацією премій.

ЕКА як державний страховик воєнних ризиків: новий мандат, цифри та цифрові механізми відшкодувань

ЕКА вже підготовлене до ролі державного страховика спецстатусу під наглядом НБУ: у минулому році змінено статут і відкрито можливість страхувати інвестиції від воєнних і політичних ризиків, а закон 9015 розширив мандат на страхування та перестрахування прямих інвестицій від ризиків війни.

Агентство приймає заявки від бізнесу і щомісяця звітує про результати. У липні воно підтримало несировинний експорт на 1,49 мільярда гривень і застрахувало кредити на 359 мільйонів. Тобто кожна гривня відповідальності агентства принесла понад п’ять гривень експорту. Нацбанк встановлює правила, як перевіряти платоспроможність компаній, як оцінювати ризики й як вирішувати можливі проблеми з виплатами.

Програма неминуче спиратиметься на чіткі категорії майна: житло, комерційні будівлі, обладнання, транспорт, мережі, адже житло є найбільшою статтею збитків (≈$60 млрд; 236 тис. пошкоджених/зруйнованих будівель станом на листопад 2024 р.). Міжнародний Реєстр збитків Ради Європи (RD4U) уже відкрив 11 категорій і прийняв понад 55 тис. заяв, задаючи стандарт класифікації і доказів.

Слід зазначити, що повного 100%-го відшкодування очікувати не варто через розрив між потребами і ресурсами: за RDNA4 потреби на відбудову становлять $524 млрд на 10 років (станом на 31.12.2024), тож дизайн виплат працюватиме з лімітами, франшизами й пріоритизацією житла та малого та середнього бізнеса. Подання заяв і обробка спиратимуться на вже відпрацьовані цифрові рішення: “єВідновлення” опрацювало понад 100 тис. кейсів і спрямувало ≈9,8 млрд грн на компенсації за пошкоджене житло, тисячі сімей отримали житлові сертифікати RD4U приймає подачі онлайн через “Дію”.

Три шари фінансування та міжнародні прецеденти: як вибудовується архітектура воєнного страхування

Програму фінансуватимуть у три етапи. Спершу – з державного бюджету та Фонду ліквідації наслідків агресії, але тут бракує приблизно 10 мільярдів доларів, тому потрібна допомога донорів. Далі підключаються міжнародні фінансові організації та банки розвитку. Так, ЄБРР дає гарантію на 110 мільйонів євро, щоб відновити страхування воєнних ризиків у перевезеннях всередині країни, і це дозволить покривати понад мільярд євро активів на рік за участю іноземних страхових компаній. Американська DFC виділяє 350 мільйонів доларів: 300 мільйонів на воєнні ризики у проєктах і ще 50 мільйонів на перестрахування. А агентство MIGA забезпечує гарантії на понад 185 мільйонів доларів із захистом від воєнних і внутрішніх заворушень.

Третій рівень фінансування дають ЄС і країни G7. Уже перерахували 1,5 мільярда євро прибутків від заморожених російських активів, а також обговорюють велику “репараційну позику” на 130–140 мільярдів євро, яка теж буде забезпечена цими активами.

Програма не робить ставку на державну монополію. На прифронтових територіях виплати з бюджету проводить Експортно-кредитне агентство, а в інших регіонах працюють приватні страховики, яким держава компенсує частину страхових премій. Перші проєкти ЄБРР та Aon вже залучили міжнародних перестраховиків, завдяки чому можна продавати більше полісів за доступними цінами.

Щоб уникнути зловживань, діє три рівні контролю: Нацбанк стежить за скаргами й спорами, міжнародні гарантії прописують чіткі умови контрактів, а ЄБРР проводить зовнішній аудит. Додатково прозорість забезпечує система DREAM, де дані відкриті для громадськості.

Дизайн програми спирається на міжнародні прецеденти. В Ізраїлі компенсації за воєнні збитки адмініструє спеціальний фонд у складі Податкового управління: під час ескалацій надходило по 36–38,7 тис. заяв, що доводить ефективність централізованої системи.

У Британії працює Pool Re – спільний державний і приватний фонд для перестрахування терористичних ризиків. Він має резерви близько 7 мільярдів фунтів і покриває комерційну нерухомість на суму понад 2 трильйони. Держава підключається лише тоді, коли збитки дуже великі. А гарантії від MIGA, ЄБРР та DFC вже дали поштовх для залучення приватних перестраховиків і створення єдиних стандартів у врегулюванні збитків.

Типовий кейс, прозорий моніторинг і “єдина точка правди”: як забезпечити довіру до програми

Досвід програм “єВідновлення” (понад 100 тисяч людей, близько 9,8 млрд грн на ремонти) і RD4U (понад 55 тисяч заявок, інтеграція з “Дією”) показує: масові заявки можна обробляти онлайн, прозоро й підконтрольно. Система DREAM дає змогу відстежувати всі проєкти. Це важливо, бо без цифрових рішень і єдиних правил підрахунку збитків усе могло б перетворитися на нескінченні черги.

На початку території ділитимуть за рівнем ризику: враховуватимуть частоту обстрілів, близькість до фронту й стан інфраструктури. Якщо громада переходить із “червоної” зони до “жовтої”, мешканці зможуть купувати більше приватних полісів. Якщо ж ризики ростуть, підключаються бюджетні виплати через ЕКА. Така “гнучка” модель гарантує, що люди не залишаться без покриття під час змін ситуації.

Головне – цифрова подача документів без черг і зайвого дублювання між різними програмами. Для невеликих і середніх сум потрібна швидка автоматична перевірка, а от великі виплати повинні контролюватися жорсткіше: другий перегляд, випадкові перевірки, геомітки у фото й звірка з державними реєстрами. Це дозволяє одночасно уникати бюрократії та зловживань.

Припустімо, пекарня у “жовтій” зоні страхує обладнання на 1,5 млн грн із франшизою 10% і субсидованою премією. Пошкодження під час атаки – акт фіксації, заявка онлайн, огляд сюрвейєра, виплата на ремонт/заміщення у межах ліміту. Якщо громада “червоніє”, новий договір іде під інший режим: більший державний компонент, можливі нижчі ліміти, але гарантія базового відшкодування за рахунок ЕКА.

До публічного моніторингу варто вивести: середній час від заявки до рішення і від рішення до виплати; частку відмов і топ – 3 причин відмов; частку виплат у “червоних” або “жовтих” зонах; середній розмір премії та ліміту по регіонах; обсяг перестрахової місткості, залученої від міжнародних партнерів; частку заяв, поданих через “Дію”, і частку, які вимагали додаткового огляду. Такі показники можна оновлювати щомісяця на публічний дашборд – сторінці.

Для громадян і бізнесу критична “єдина точка правди”: короткі картки правил, калькулятор орієнтовної премії/виплати, інтеграція з “Дією” та регулярні публічні звіти. Чим простіші правила і швидші перші десятки тисяч виплат, тим вища готовність купувати поліси й залишатися в легальному полі. Саме так програма перетворюється з “чергової ініціативи” на інструмент економічної стійкості.

…Отримана архітектура воєнного страхування – це спроба перетворити стихійні руйнування на керований фінансовий процес. Якщо держава справді забезпечить швидкі виплати, прозорий моніторинг і прості правила, ця програма стане не черговою декларацією, а реальним щитом для людей і бізнесу на лінії вогню.

Тетяна Вікторова