Сейчас, как никогда, Украина идет по евроинтеграционному пути, принимая законы, которые соответствуют европейским нормам и еще больше синхронизируют нашу страну со странами Европы. Не успела с новостных полос исчезнуть новость о том, что Украина присоединяется к общей роуминговой зоне с ЕС, в связи с чем наши граждане смогут получить услуги роуминга в странах Евросоюза в режиме «Роуминг как дома», как появился следующий закон — «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств».
Прокомментировать новые нормы закона «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» ИА «ФАКТ» предложило юристам адвокатского объединения «Репешко и партнеры».
Верховная Рада Украины приняла в новой редакции не только закон «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств», но и внесла изменения в ряд других законов, регулирующих указанную сферу. Основные нормы данного закона вступают в действие с 1 января 2025 года за исключением некоторых статей, для которых предусмотрено поэтапное вступление в действие – например, есть норма, которая вступит в силу через пять лет после вступления Украины в Европейский Союз – это ч. 2 ст. 14 указанного закона.
Рассмотрим основные отличия действующего сейчас закона от будущих норм. Следует отметить, что в целом ничего нового в данной сфере не происходит – нормы предыдущего закона были приняты как раз 20 лет назад – в 2004 году и достаточно хорошо работали в последнее время.
Сейчас установлен лимит ответственности страхователя за ущерб, причиненный жизни и здоровью потерпевшего лица составляет 320 тысяч гривен на одного потерпевшего, независимо от количества пострадавших. В свою очередь вред, причиненный имуществу потерпевших составляет 160 тысяч гривен на одного пострадавшего, но не более 800 тысяч гривен на одно страховое событие.
По новой редакции закона постепенно размер указанных выплат будет увеличиваться. За ущерб, причиненный жизни и здоровью потерпевших, предусмотрены следующие суммы лимита выплат:
- с 1 января 2025 года в размере 500 тысяч гривен на одного человека и 5 миллионов гривен на один страховой случай, независимо от количества пострадавших.
- с 1 января 2026 года, но не ранее 1 января года следующего после года прекращения или отмены военного положения в Украине в размере 1 миллиона гривен на одного человека и 20 миллионов гривен на один страховой случай, не зависимо от количества пострадавших.
- с 1 января года, следующего после вступления Украины в Европейский Союз в размере 10 миллионов гривен на одного человека и 50 миллионов гривен на один страховой случай, независимо от количества потерпевших.
- с 1 января года, второго года после вступления Украины в Европейский Союз в размере 20 миллионов гривен на одного человека и 100 миллионов гривен на один страховой случай, независимо от количества потерпевших.
За ущерб, причиненный имуществу потерпевших сумма, лимита выплат составляет:
- с 1 января 2025 года 250 тысяч гривен на одного потерпевшего и 1,25 миллиона гривен на один страховой случай вне зависимости от количества потерпевших;
- с 1 января 2026 года в размере 2 миллиона гривен на один страховой случай, не зависимо от количества потерпевших;
- с 1 января года, следующего после вступления Украины в Европейский Союз в размере 10 миллионов гривен на один страховой случай, независимо от количества потерпевших;
- с 1 января года, второго года после вступления Украины в Европейский Союз в размере 16 миллионов гривен на один страховой случай, независимо от количества потерпевших;
Рост суммы страховых выплат обязательно повлечет за собой удорожание самого страхового полиса, поскольку суммы страховых выплат формируются именно за счет страховых платежей. Впрочем, хорошо или плохо указанное удорожание – вопрос риторический. По действующим нормам, как страховая выплата автогражданки не покрывает в полном объеме нанесенного ущерба, потерпевший вправе подать через суд исковое заявление о компенсации ему той же разницы между размером страховой выплаты и действительным размером причиненного вреда. В случае отсутствия у виновника ДТП имущества или какого-либо официального дохода вопрос выплаты средств пострадавшему иногда зависает на время, а иногда вообще происходит по принципу – «всем кому я виноват – прощаю».
В этом смысле изменения в законе более защищают потерпевшего. Но в связи с увеличением стоимости полиса автогражданки возникнет вопрос о целесообразности страхования некоторых транспортных средств, стоимость которых будет равна стоимости трех-пяти лет уплаты автогражданки. Справедливости ради необходимо отметить, что даже сейчас есть водители, которые имеют достаточно приличные авто, но не имеют полиса автогражданки. Впрочем, то, что мы видим относительно увеличения лимита страховых выплат – это подтягивание их до действующего в ЕС уровня. При этом надеемся, что зарплаты в нашей стране так же будут постепенно подтянуты к уровню европейских.
Необходимо отметить также, что в законе предусмотрены льготы для некоторых категорий граждан по уплате одного полиса автогражданки. Так 50% стоимости полиса уплатят инвалиды I группы, участники боевых действий, пенсионеры, управляющие транспортным средством с объемом двигателя до 2500 см.куб., или с электродвигателем мощностью до 100 киловатт.
Стоимость страхового полиса будет определяться каждой страховой компанией самостоятельно, в законе она называется «страховая премия». При этом при стоимости цены страховой компании разрешено учитывать историю ДТП по вине владельца транспортного средства по обязательному страхованию гражданско-правовой ответственности. Также по договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности убрали франшизу. Более того, в законе прямо запретили применять франшизу по договорам обязательного страхования гражданско-правовой ответственности.
Следующей новацией, предусмотренной именно законом, станет прямое регулирование. Следует отметить, что на самом страховом рынке указанное не является чем-то новым – уже многие годы некоторые крупные страховые компании заключили между собой сделки и предлагают владельцам транспортных средств очень удобный продукт – потерпевший получает возмещение в той страховой компании, с которой у него заключен договор страхования. А потом уже эта страховая компания сама обращается в страховую компанию виновника и получает у нее компенсацию за ДТП. Суть прямого регулирования по новой редакции закона заключается в том, что если дорожно-транспортное происшествие произошло с участием только двух застрахованных транспортных средств или только двух транспортных средств, из которых обеспечено транспортное средство, владельцем которого является потерпевшее лицо, и вред причинен в виде повреждения или уничтожение транспортного средства, потерпевшее лицо имеет право обратиться в свою страховую компанию за возмещением по страховому случаю. При этом в законе категорически установлено требование, что в случае обращения к страховщику потерпевшего, обращаться в страховую компанию виновнику ДТП уже запрещено, и наоборот. В случае причинения вреда жизни и здоровью оснований для прямого регулирования нет.
Кстати, раньше, если виновник ДТП не имел полиса автогражданки, а потерпевший имел, то компенсация ущерба происходила из-за обращения в МТСБУ. Для некоторых случаев обращение за выплатами в МТСБУ также предусмотрено новой редакцией закона.
Кроме того, по новым нормам при повреждении транспортного средства компенсируется:
- непосредственно сам восстановительный ремонт транспортного средства до состояния, которое он имел в ДТП;
- эвакуацию транспортного средства в пределах 150 км от места ДТП на территории Украины к месту, где проживает пострадавшее лицо, или места, где будет осуществляться восстановительный ремонт автомобиля;
- оплата услуг стоянки в случае как транспортное средство по уважительным причинам необходимо переместить на стоянку, но не более чем до даты получения страховой выплаты.
При этом восстановительный ремонт транспортного средства может производиться соответствующим лицом (СТО), которое выбирает пострадавший из перечня лиц, определенного страховщиком (МТСБУ). Если предоставленный страховщиком (МТСБУ) перечень включает менее трех СТО в пределах 150 км от места жительства потерпевшего или местонахождение поврежденного авто, потерпевшее лицо имеет право самостоятельно выбрать СТО для ремонта поврежденного автомобиля.
Вот здесь есть интересный вопрос о работе СТО. Не всегда на данных предприятиях цена соответствует качеству, более того, обычно владельцы транспортных средств доверяют своей железной лошади проверенным годами мастерам. Как и в какие сроки будет производиться ремонт СТО, которые будут выбраны страховыми компаниями, покажет время. Надеемся, что рыночная экономика и здоровая конкуренция сделают свое дело и ремонтные работы будут происходить быстро и качественно.
В случае отказа потерпевшего от ремонтных работ на предложенном страховщиком СТО, выплата возмещения осуществляется на банковский счет потерпевшего в сумме, которая рассчитывается с помощью соответствующего лицензированного программного обеспечения или субъектом оценочной деятельности по заказу страховой кампании, но без учета стоимости износа автомобиля.
Какой путь наиболее выгодным будет для владельца транспортного средства пока неизвестно. Все будет зависеть от того, насколько вычисленная страховой компанией стоимость ремонта будет соответствовать действительности и на сколько быстро и качественно в свою очередь будут осуществлять ремонтные работы СТО.
Впрочем, до уровня сервиса ведущих стран нам еще далековато. К примеру в Канаде при наступлении ДТП страховая компания забирая на ремонтные работы транспортное средство предоставляет потерпевшему лицу на все время проведения ремонта в бесплатное пользование автомобиль такого же класса как поврежденное авто.
Следующие изменения относятся к европротоколу, который является очень удобным инструментом в отдельных случаях ДТП и уже получил широкое распространение. Упраздняются лимиты страховых выплат, действовавших при оформлении евро протокола. Со вступлением в силу закона оформлять его будет возможно в рамках общих страховых выплат за повреждение транспортного средства. Сейчас лимит ответственности страховой компании при условии составления европротокола – 80 тысяч гривен. Напомним, что полиция участия в ДТП при составлении евро протокола не принимает, а избрание в настоящее время оформления ДТП евро протоколом или классическим вариантом с участием полиции остается по усмотрению участников ДТП.
Изменится по новому закону и время принятия решения о страховой выплате. Сейчас этот срок 90 календарных дней, а с 2025 будет 60 календарных дней со дня подачи заявления и всех необходимых документов, что является достаточно положительным моментом. Но при необходимости проведения страховой 90 календарных дней компанией дополнительных исследований и экспертиз срок выплаты все же может быть продлен до 90 календарных дней. Надеемся, что страховые компании не будут этим злоупотреблять.
Также заключение внутреннего договора страхования транспортного средства становится возможным на год или на шесть месяцев, а в некоторых, предусмотренных законом случаях, на срок 15 календарных дней, 21 календарный день, один-пять месяцев.
Международный договор страхования может заключаться на срок 15 календарных дней, 21 календарный день и один, два, три и т.д. месяца и до года.
Какие еще нюансы и сюрпризы включают в себя новые законодательные изменения, покажет время и принятии на их выполнение подзаконных норм.
