Зараз, як ніколи, Україна йде євроінтеграційним шляхом, приймаючи закони, які відповідають європейським нормам та ще більше синхронізують нашу країну з країнами Європи. Не встигла з новинних шпальт зникнути новина про те, що Україна приєднується до спільної роумінгової зони із ЄС, у зв’язку з чим наші громадяни зможуть отримати послуги роумінгу у країнах Євросоюзу у режимі “Роумінг як вдома”, як з’явився наступний закон – “Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів”.
Прокоментувати нові норми закону “Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів” ІА “ФАКТ” запропонувало юристам адвокатського об’єднання “Репешко і партнери”.
Верховна Рада України прийняла в новий редакції не тільки закон “Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів”, але й внесла зміни до ряду інших законів, що регулюють зазначену сферу. Основні норми даного закону вступають в дію з 1 січня 2025 року за виключенням деяких статей, для яких передбачений поетапний вступ дію – наприклад є норма яка вступить в дію через п’ять років після вступу України до Європейського Союзу – це ч. 2 ст. 14 зазначеного закону.
Розглянемо основні відмінності закону, що діє зараз, від майбутніх норм. Слід зазначити, що в цілому нічого новітнього в даній сфері не відбувається – норми попереднього закону були прийняті акурат 20 років тому – в 2004 році та досить добре працювали останнім часом.
Зараз встановлений ліміт відповідальності страхувальника за шкоду, яка спричинена життю та здоров’ю потерпілої особи складає 320 тисяч гривень на одного потерпілого, незалежно від кількості потерпілих. Своєю чергою шкода, яка спричинена майну потерпілих складає 160 тисяч гривень на одного потерпілого, але не більше ніж 800 тисяч гривень на одну страхову подію.
За новою редакцією закону поступово розмір зазначених виплат буде збільшуватись. За шкоду, заподіяну життю та здоров’ю потерпілих осіб, передбачені такі суми ліміту виплат:
- з 1 січня 2025 року в розмірі 500 тисяч гривень на одну особу та 5 мільйонів гривень на один страховий випадок, не залежно від кількості потерпілих.
- з 1 січня 2026 року, але не раніше ніж 1 січня року наступного після року припинення чи скасування воєнного стану в України в розмірі 1 мільйон гривень на одну особу та 20 мільйонів гривень на один страховий випадок, не залежно від кількості потерпілих.
- з 1 січня року, наступного після вступу України до Європейського Союзу в розмірі 10 мільйонів гривень на одну особу та 50 мільйонів гривень на один страховий випадок, не залежно від кількості потерпілих.
- з 1 січня року, другого року після вступу України до Європейського Союзу в розмірі 20 мільйонів гривень на одну особу та 100 мільйонів гривень на один страховий випадок, не залежно від кількості потерпілих.
За шкоду, заподіяну майну потерпілих сума, ліміту виплат складає:
- з 1 січня 2025 року 250 тисяч гривень на одну потерпілу особу та 1,25 мільйона гривень на один страховий випадок не залежно від кількості потерпілих;
- з 1 січня 2026 року в розмірі 2 мільйон гривень на один страховий випадок, не залежно від кількості потерпілих;
- з 1 січня року, наступного після вступу України до Європейського Союзу в розмірі 10 мільйонів гривень на один страховий випадок, не залежно від кількості потерпілих;
- з 1 січня року, другого року після вступу України до Європейського Союзу в розмірі 16 мільйонів гривень на один страховий випадок, не залежно від кількості потерпілих;
Зростання суми страхових виплат обов’язково потягне за собою здорожчення самого страхового поліса, оскільки суми страхових виплат формуються саме коштом страхових платежів. Втім, добре чи погано зазначене здорожчення – питання риторичне. За чинними нормами, як страхова виплата автоцивілки не покриває в повному обсязі розміру спричиненої шкоди, потерпілий має право подати через суд позовну заяву про компенсацію йому тієї самої різниці між розміром страхової виплати та дійсним розміром спричиненої шкоди. У разі відсутності у винуватця ДТП майна або будь-якого офіційного доходу питання виплати коштів потерпілому іноді зависає на деякий час, а інколи взагалі відбувається за принципом – “усім кому я винен – прощаю”.
В цьому сенсі зміни в законі більш захищають потерпілого. Але у зв’язку із збільшенням вартості поліса автоцивілки виникне питання про доцільність страхування деяких транспортних засобів, вартість яких буде дорівнювати вартості трьох-п’яти років сплати автоцивілки. Заради справедливості необхідно зазначити, що навіть зараз є водії, які мають досить пристойні авто, але не мають поліса автоцивілки. Втім, те, що ми бачимо відносно збільшення ліміту страхових виплат – це підтягування їх до рівня, який діє в ЄС. При цьому маємо надію, що зарплати в нашій країні так само будуть поступово підтягнуті до рівня європейських.
Необхідно зазначити також, що в законі передбачені пільги для деяких категорій громадян по сплаті за один поліс автоцивілки. Так 50% вартості поліса сплатять інваліди І групи, учасники бойових дій, пенсіонери які керують транспортним засобом з об’ємом двигуна до 2500 см.куб., або з електродвигуном потужністю до 100 кіловатів.
Вартість страхового поліса буде визначатись кожною страховою компанією самостійно, в законі вона має назву – “страхова премія”. При цьому при вартості ціни страховій компанії дозволено враховувати історію ДТП з вини власника транспортного засобу за обов’язковим страхуванням цивільно-правової відповідальності. Також за договорами обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності прибрали франшизу. Більш того, в законі прямо заборонили застосовувати франшизу за договорами обов’язкового страхування цивільно-правової відповідальності.
Наступною новацією, яка передбачена саме законом, стане пряме регулювання. Слід зазначити, що на самому страховому ринку зазначене не є чимось новим – вже багато років деякі великі страхові компанії уклали між собою угоди та пропонують власникам транспортних засобів дуже зручний продукт – потерпілий отримує відшкодування в тій страховій компанії з якою у нього укладений договір страхування. А потім вже ця страхова компанія сама звертається до страхової компанії винуватця та отримує у неї компенсацію за спричинене ДТП. Сутність прямого регулювання за новою редакцією закону полягає в тому, що якщо дорожньо-транспортна пригода сталась за участю лише двох застрахованих транспортних засобів або лише двох транспортних засобів, з яких забезпеченим є транспортний засіб власником якого є потерпіла особа, та шкода спричинена у вигляді пошкодження або знищення транспортного засобу, потерпіла особа має право звернутись до своєї страхової компанії за відшкодуванням за страховим випадком. При цьому в законі категорично встановлена вимога, що у разі звернення до страховика потерпілої особи, звертатися надалі до страхової компанії винуватця ДТП вже заборонено, й навпаки. У разі спричинення шкоди життю та здоров’ю підстав для прямого регулювання не має.
До речі, раніше, якщо винуватець ДТП не мав поліса автоцивілки, а потерпілий мав, то компенсація шкоди відбувалась через звернення до МТСБУ. Для деяких випадків звернення за виплатами до МТСБУ також передбачено новою редакцією закону.
Крім того, за новими нормами при пошкодженні транспортного засобу компенсується:
- безпосередньо сам відновлювальний ремонт транспортного засобу до того стану, який він мав до ДТП;
- евакуацію транспортного засобу в межах 150 км від місця ДТП на території України до місця де проживає потерпіла особа, або місця де буде здійснюватися відновлювальний ремонт автомобіля;
- оплата послуг стоянки у випадку як що транспортний засіб з поважних причин необхідно перемістити на стоянку, але не більш ніж до дати отримання страхової виплати.
При цьому відновлювальний ремонт транспортного засобу може здійснюватися відповідною особою (СТО), яку вибирає потерпілий з переліку осіб визначеного страховиком (МТСБУ). Якщо наданий страховиком (МТСБУ) перелік включає менше як три СТО в межах 150 км від місця проживання потерпілої особи, або місцезнаходження пошкодженого авто, потерпіла особа має право самостійно обрати СТО для ремонту пошкодженого автомобіля.
Ось тут є цікаве питання стосовно роботи СТО. Не завжди на даних підприємствах ціна відповідає якості, більш того, зазвичай власники транспортних засобів довіряють свого залізного коня перевіреним роками майстрам. Як і в які строки буде здійснюватись ремонт СТО, які будуть обрані страховими компаніями, покаже час. Маємо надію, що ринкова економіка та здорова конкуренція зроблять свою справу та ремонтні роботи будуть відбуватись швидко та якісно.
У разі відмови потерпілого від здійснення ремонтних робіт на запропонованому страховиком СТО, виплата відшкодування здійснюється на банківський рахунок потерпілого в сумі, яка розраховується за допомогою відповідного ліцензованого програмного забезпечення або суб’єктом оціночної діяльності за замовленням страхової кампанії, але без врахування вартості зносу автомобіля.
Який саме шлях найбільш вигідним буде для власника транспортного засобу наразі невідомо. Все залежатиме від того, наскільки вирахувана страховою компанією вартість ремонту буде відповідати дійсності та на скільки швидко та якісно, своєю чергою, будуть здійснювати ремонтні роботи СТО.
Втім, до рівня сервісу провідних країн нам ще далеко. Наприклад в Канаді при настанні ДТП страхова компанія забираючи на ремонтні роботи транспортний засіб надає потерпілій особі на весь час проведення ремонту в безкоштовне користування автомобіль такого ж класу як пошкоджене авто.
Наступні зміни відносяться до європротоколу, який є дуже зручним інструментом в окремих випадках ДТП та вже набув досить широкого розповсюдження. Скасовуються ліміти страхових виплат, які діяли при оформленні євро протоколу. З набранням законом чинності оформлювати його буде можливо в рамках загальних страхових виплат за пошкодження транспортного засобу. Зараз ліміт відповідальності страхової компанії при умові складання європротоколу — 80 тисяч гривень. Нагадаємо, що поліція участі в ДТП при складанні євро протоколу не приймає, а обрання в даний час оформлення ДТП євро протоколом або класичним варіантом за участю поліції залишається на розсуд учасників ДТП.
Зміниться за новим законом й час прийняття рішення про страхову виплату. Зараз цей строк 90 календарних днів, а з 2025 року буде 60 календарних днів з дня подання заяви та всіх необхідних документів, що є досить позитивним моментом. Але у разі необхідності проведення страховою 90 календарних днів компанією додаткових досліджень та експертиз строк виплати все ж таки може бути продовжений до 90 календарних днів. Маємо надію, що страхові компанії не будуть цим зловживати.
Також укладання внутрішнього договору страхування транспортного засобу стає можливим на рік або на шість місяців, а в деяких, передбачених законом випадках на строк 15 календарних днів, 21 календарний день, один-п’ять місяців.
Міжнародний договір страхування може укладатись на строк 15 календарних днів, 21 календарний день, та на один, два, три й т.д. місяця й до року.
Які ще нюанси та сюрпризи містять в собі нові законодавчі зміни покаже час та прийнятті на їх виконання підзаконні норми.
