Для багатьох добре знайома ситуація, коли кожна ваша зароблена гривня вислизає крізь пальці, а ви навіть не розумієте, куди поділися гроші. Живеш від зарплати до зарплати, борги ростуть, а заощаджень на чорний день немає. Це реальність для мільйонів людей, які не знають, як правильно керувати своїми фінансами. Фінансова безграмотність — це прихована бомба уповільненої дії, яка може зруйнувати ваше життя, і найстрашніше те, що більшість навіть не підозрює про її існування.
У сучасному світі гроші стали одним із головних чинників, які визначають якість нашого життя, можливості розвитку та особисту свободу. І хоча майже кожен стикається з фінансовими питаннями щодня — від оплати рахунків до прийняття рішень про інвестиції — лише одиниці справді розуміють, як керувати своїми фінансами. Виникає питання: чому ми не вчимося цьому мистецтву ще з раннього віку?
Фінансова грамотність як навичка виживання
Більшість людей вважає, що здатність заробляти гроші автоматично означає вміння ними керувати. Але реальність показує зовсім інше. Кредитні борги, фінансові піраміди, інфляція, непередбачені витрати — це лише частина того, з чим доводиться стикатися в житті. І якщо людина не володіє базовими знаннями про те, як працює фінансова система, вона ризикує опинитися на межі банкрутства або втратити всі свої заощадження. Знання про те, як складати бюджет, управляти боргами та інвестувати кошти, стають критично важливими в умовах нестабільної економіки. Фінансова грамотність — це не просто навичка, а інструмент для виживання у світі, де гроші керують багатьма аспектами нашого життя.
Проте результати дослідження показують, що українці все ще не знають, як правильно керувати своїми фінансами. Оцінка знань громадян про гроші передбачає 3 головні критерії:
- фінансові знання;
- ставлення до фінансів;
- фінансова поведінка.
Так, за даними дослідження “Фінансова грамотність, фінансова інклюзія та фінансовий добробут в Україні у 2021 році”:
- фінансові знання українців становлять 4,3 бали (61%);
- ставлення до фінансів – 2,5 балів (17%);
- фінансова поведінка – 5,5 балів (61%).
У порівнянні з іншими країнами, за показником індексу фінансової грамотності Україна перебуває на одному рівні з Болгарією та Хорватією, залишивши позаду Грузію (12,1 бала), Румунію (11,2 бала) та навіть Італію (11,1 бала).
Рівень фінансової грамотності різниться між жителями міст (12,6 бала) та сіл (11,8 бала).
Найвищий рівень фінансової грамотності мають:
- українці віком 25–34 роки (12,7 бала);
- українці віком 30–59 років (12,6 бала).
Найнижчий рівень фінансової грамотності зафіксовано:
- в молоді віком 18-19 років (10,1 бала);
- у людей похилого віку (11,6 бала).
Ймовірно, така ситуація склалася саме тому, що фінансову грамотність досі не викладають в школах. Набуті знання приходять в життєвих ситуаціях, коли людина має, як то кажуть, наступити на власні граблі. В той час, як фінансові експерти в один голос наголошують про важливість оволодіння сучасними дітьми сферою знань щодо грошей і валют, що сприяє їх подальшому успіху та досягненню фінансової незалежності у майбутньому дорослому житті.
За даними прес-служби НБУ, запит суспільства на підвищення фінансової грамотності високий:
- 63% українців прагнуть дізнатися, як краще розпоряджатися своїми фінансами;
- 79% респондентів хотіли б, щоб їхні діти навчалися фінансової грамотності у школі.
Чому нас не вчать фінансовій грамотності
Як не парадоксально, але фінансова грамотність часто ігнорується в традиційній освіті. Школи та університети зосереджуються на багатьох предметах, але не вчать основ фінансового планування, заощадження чи інвестування. Цей брак знань призводить до того, що молоді люди вступають у доросле життя, не маючи жодних уявлень про те, як керувати своїми грошима. Як результат — вони швидко опиняються у борговій пастці, беручи кредити на житло, навчання, автомобіль, але не розуміючи, як ці борги вплинуть на їхню фінансову стабільність у майбутньому. Відсутність фінансової освіти стає причиною нескінченного циклу стресу, фінансової нестабільності та обмежених можливостей.
Важливість фінансової грамотності в сучасному світі очевидна. Напевно, найгірше, що може трапитися з людиною через брак фінансових знань, — це втрата можливостей. Люди, які не знають, як правильно інвестувати, часто зберігають свої заощадження під матрацом, у буквальному чи фігуральному сенсі, втрачаючи потенціал для зростання своїх активів. Вони бояться ризиків, не розуміючи, що навіть збереження грошей у банку не гарантує захисту від інфляції. Ті ж, хто навчився грамотно розпоряджатися своїми фінансами, мають доступ до безмежних можливостей: від грамотного інвестування у фондовий ринок до започаткування власного бізнесу. Фінансова грамотність відкриває двері до свободи дій і впевненості у завтрашньому дні.
Досвід зарубіжних країн у навчанні фінансової грамотності
У багатьох зарубіжних країнах фінансова грамотність стала невід’ємною частиною шкільної освіти. Уряди та освітні установи дедалі більше розуміють важливість навчання молодого покоління базовим фінансовим навичкам, що допомагають підготуватися до дорослого життя. Досвід таких країн, як США, Велика Британія, Австралія та Сінгапур, демонструє, що раннє залучення до питань фінансової грамотності має позитивний вплив на загальний рівень життя громадян. А такі країни як Норвегія, Данія та Нідерланди мають одні з найвищих показників фінансової грамотності у світі. Згідно з даними дослідження, у середньому близько 70% населення цих держав є фінансово грамотними. Ці країни мають унікальні моделі фінансування навчальних закладів, і їхні витрати на освіту є одними з найвищих у світі.
Наприклад, у Норвегії діє ціла низка програм, які фінансуються Національним банком з метою створення інтерактивних навчальних матеріалів для учнів та студентів країни на теми особистих фінансів. Завдання цих програм полягає у тому, щоб надати молодим громадянам міцний теоретичний та практичний фундамент щодо витрат, інвестицій, кредитів, пенсійних та інших довготермінових накопичень.
У Нідерландах в освітніх закладах діє безліч навчальних програм, які спрямовані на вивчення фінансової грамоти ще з раннього віку. Окрім того, ще у 2012 році урядом країни було прийнято закон, спрямований на боротьбу з кредитними заборгованостями споживачів. Уряд зобов’язав фінансові установи надавати всім потенційним позичальникам єдиний кредитний довідник та калькулятор виплат за відсотками.
У Великій Британії фінансова освіта стала обов’язковою частиною національної навчальної програми у 2014 році. Школярів навчають основам управління грошима, принципам кредитування та пенсійним схемам. Важливість цього навчання підкреслюється на тлі економічної нестабільності, оскільки багато молодих людей стикалися з труднощами при виході на ринок праці. Викладання фінансової грамотності допомагає формувати в учнів відповідальний підхід до особистих фінансів ще з юного віку.
У США фінансова грамотність впроваджується на рівні шкільної освіти у багатьох штатах. Наприклад, штат Флорида вимагає від учнів старших класів проходження курсу з фінансової грамотності для отримання атестата. У цьому курсі учнів навчають таких тем, як управління бюджетом, кредитні картки, заощадження та інвестування. Подібні ініціативи покликані підготувати молодих людей до реальних фінансових викликів і зменшити кількість боргових проблем у майбутньому.
Австралія також серйозно підходить до навчання фінансовій грамотності. В рамках Національної стратегії фінансової грамотності, розробленої урядом, фінансова освіта інтегрована у шкільні програми для учнів різних рівнів. Австралійські учні вивчають питання бюджету, заощаджень, боргів і фінансового планування, а також знайомляться з ризиками фінансових продуктів, таких як кредити та страхування. Це дозволяє їм з раннього віку зрозуміти, як керувати своїми грошима і уникати фінансових проблем у майбутньому.
У Сінгапурі фінансова грамотність є важливою складовою національної програми розвитку людських ресурсів. В країні функціонує ініціатива MoneySense, запущена у 2003 році, яка надає громадянам інструменти та знання для управління фінансами. Учнів шкіл навчають основам фінансового планування, інвестування, управління боргами та кредитними ризиками. Цей підхід дозволяє сінгапурським школярам не тільки опановувати фінансові навички, а й ставати фінансово незалежними вже на етапі входу у доросле життя.
Досвід зарубіжних країн показує, що фінансова грамотність є критично важливою складовою загальної освіти. Інтеграція цих знань у шкільні програми дозволяє молодому поколінню уникати багатьох фінансових пасток, які можуть виникнути в дорослому житті. Це не просто знання про гроші, а здатність приймати обґрунтовані рішення, що впливають на добробут кожної людини та стабільність суспільства в цілому.
З якого віку починати вчити управляти грошима
МОН планує ввести предмет Фінансова грамотність у 2025-2026 році, під час вивчення якого діти дізнаються про банки, способи ведення бізнесу, шляхи економії та інвестиції. Але до цього часу прикладом для наслідування залишатимуться батьки. Експерти радять говорити з дітьми про гроші, як тільки вони починають ними цікавитися. Варто пам’ятати, що інформація та способи її подання залежать від рівня розвитку дитини.
У дошкільному віці (3-5 років) важливо дати поняття, що таке гроші і чому їх не можна пошкоджувати. Інформацію краще подавати у вигляді гри “продавець-покупець”.
У перші роки навчання в школі (6-10 років) діти вчаться рахувати та вивчають математику. Батьки дають кишенькові гроші, а, отже, настав саме час навчитися їх витрачати економно.
“6−10 років – перший практичний досвід. Тут можна говорити про “хочу”або “потрібно”, та про збереження коштів на свою мрію – телефон, планшет тощо, на яку дитина має накопичити самостійно з кишенькових та подарованих грошей”, – пояснює засновниця дитячого навчального центру CashFlow Kids Тетяна Боримська.
Кишенькові гроші мають свою важливість, адже саме завдяки регулярному їх отриманню, дитина навчиться відповідальному користуванню грошима.
З початком вивчення таких предметів як географія та історія, діти починають розуміти існування різних національних валют. Експерти радять у 11-13 років залучати дітей до виконання певних завдань, за які платити їм гроші. Важливо не тільки навчити дітей заробляти гроші, а й розумно ними розпоряджатися. Тому корисно залучати дітей до ведення сімейного бюджету — його планування, обліку витрат, та створення власного — для управління отриманими коштами.
Після 13 років підлітки готові до сприйняття більш серйозної інформації – як діють фінансові депозити, куди краще вкласти гроші, щоб вони приносили дохід. На думку експертів, якщо змалку навчати дитину фінансової грамотності, то вже до повноліття вона може здобути певну фінансову незалежність — вміти заробляти гроші, вдало ними розпоряджатися і примножувати.
Звісно, що найкращим прикладом, як треба користуватися грошима, для дітей завжди будуть батьки. Саме тому дорослий має пам’ятати, що доступно і зрозуміло донести до дитини інформацію можна тільки у випадку, якщо сам добре володієш предметом. Якщо ж відчувається брак знань, то треба їх або спершу поповнити, або доручити це фахівцям, віддавши дитину на курси. Перше, що потрібно зрозуміти, — фінансова грамотність не приходить сама собою. Це постійний процес навчання. Але на щастя, сьогодні існує безліч ресурсів для самостійного розвитку: книги, курси, онлайн-лекції та консультації з фахівцями. Ключ до успіху — почати з малого. Навчитися контролювати свої витрати, складати бюджет, відкладати частину доходу на заощадження. Важливо вміти не лише заощаджувати, а й інвестувати, розуміти, як працюють фінансові ринки та як уникати шахрайських схем.
Фінансова грамотність — це основа успішного життя в сучасному світі. Без неї людина ризикує втратити не лише гроші, але й можливості для розвитку та забезпечення свого майбутнього. Навчання управлінню грошима — це навичка, яка здатна кардинально змінити життя кожного, хто готовий взяти відповідальність за свої фінанси. Володіючи цією навичкою, людина перестає бути заручником обставин і починаєте сама будувати своє життя. Або вона впевнено крокує до фінансової свободи, або захлинається у боргах і страхах за завтрашній день. Вибір здається очевидним, але більшість людей продовжують ігнорувати навчатися фінансовій грамотності. Не навчитися управляти грошима — це як будувати дім на піску, чекаючи, коли він розсиплеться. Час прокинутися! Ваше фінансове майбутнє залежить тільки від вас.
