Пока трудно переоценить удобство мобильных приложений для денежных переводов. Но всегда ли это удобство коррелирует с их надежностью? И всегда ли зарубежные сервисы для мгновенных денежных транзакций в зарубежных банках оказываются 100-процентно защищенными от мошенников?
В последнее время американские регуляторы расследуют, как крупные банки упорядочивают мошенничество на платформе одноранговых платежей Zelle. По словам экспертов, расследование Бюро финансовой защиты потребителей сосредоточено, прежде всего, на JPMorgan Chase, Bank of America BAC и Wells Fargo WFC и других крупных финансовых учреждениях.
Причина популярности приложения Zelle
Zelle привлекло внимание регуляторов из-за своей чрезмерной популярности. Приложение для P2P-платежей действительно удобно для разделения счетов, оплаты счетов друзьям или быстрого перевода средств. Вообще одноранговой платеж P2P — это непосредственный перевод средств между двумя лицами или субъектами без посредничества банков или других финансовых учреждений. Это может быть перевод денег через мобильные приложения, онлайн-платформы или даже наличные деньги. P2P-платежи позволяют пользователям обмениваться денежными средствами без лишних комиссий и задержек.
Zelle стал популярен в США по нескольким причинам. Во-первых, Zelle интегрирован непосредственно в банковские приложения, что делает его удобным для пользователей. Они могут отправлять деньги своим контактам, не выходя из своей банковской учетной записи. Во-вторых, транзакции через приложение происходят мгновенно. Это особенно удобно для перевода денег между друзьями или родственниками. В третьих, Zelle использует технологию шифрования и двухфакторную аутентификацию. В-четвертых, приложение сотрудничает с ведущими американскими банками и кредитными союзами, что делает его доступным для большинства клиентов. Наконец, большинство банков не взимают комиссию за использование Zelle, что тоже придает ему пользовательские баллы.
Приложение Zelle, принадлежащее консорциуму из семи крупнейших американских банков, стартовало в 2017 году и удачно конкурировало с приложениями Venmo и Cash App, принадлежащими PayPal. Имея более 2100 финансовых учреждений-партнеров, в прошлом году он обработал 2,9 млрд транзакций на сумму 806 млрд долларов США, что на 28% больше, чем в 2022 году.
Любая киберуслуга имеет свои уязвимости
Однако, пользуясь любой финансовой услугой, важно знать о потенциальных рисках и мошенничестве. По данным Федеральной торговой комиссии, в 2023 году было зарегистрировано 65 000 случаев мошенничества, связанного с платежными приложениями, ущерб от которых составил $210 миллионов. Это на 28% больше, чем в 2022-м, когда было зафиксировано 163,5 миллиона долларов. Американские регуляторы обвиняют крупные банки в том, что они не делают достаточно для защиты потребителей от кибермошенников, присваивающих чужие электронные деньги.
К примеру, расследование Сената показало, что JPMorgan, Bank of America и Wells Fargo возместили клиентам лишь 38% случаев мошенничества, оставив $100 миллионов в неопределенности. Законопроект Блюменталя-Уоррена заставит банки разделять ответственность, когда кибераферисты коварно заставят пользователей авторизовать переводы.
Авторы законопроекта среди прочего рассчитывают, что банки должны внедрять надежные меры безопасности, такие как многофакторная аутентификация и мониторинг транзакций в режиме реального времени, чтобы предотвратить кибермошенничество. Также финучреждения обязаны регулярно отчитываться о случаях кибермошенничества и принятых для их предотвращения мер. Поставщики услуг электронной коммерции и другие компании, обрабатывающие платежи, могут быть привлечены к ответственности за происходящее на их платформах кибермошенничество.
Если закон будет принят, он значительно усилит защиту потребителей от кибермошенничества и сделает банки более ответственными за безопасность своих систем. Это также будет способствовать уменьшению количества случаев кибермошенничества и поможет компенсировать финансовые потери жертвам.
Хотя компания Early Warning, владелец Zelle, утверждает, что 99,95% транзакций проходят без мошенничества, регуляторы продолжают исследовать эту ситуацию.
ФБР сообщило, что в прошлом году получило сообщение о мошенничестве в Интернете на сумму 12,5 млрд долларов, что на 22% больше, чем в 2022-м. Однако в ведомстве отдают себе отчет в том, что это «консервативное» представление о масштабах проблемы: когда ФБР проникло в самую большую группировку вымогателей Hive, оказалось, что только каждая пятая его жертва обратилась к правоохранителям.
Меры, которые банки планируют принять для предотвращения мошенничества на платформе Zelle
Банкам следует постоянно совершенствовать процесс аутентификации пользователей, требуя больше факторов проверки, таких как биометрические данные (отпечатки пальцев, распознавание лица) или одноразовые коды. Для своевременного выявления мошенничества уместно установить системы мониторинга, выявляющие подозрительные транзакции. Банки могут предоставлять клиентам информацию о том, как избежать мошенничества, как распознать подозрительные ситуации и как поступать в случае проблем.
Конечно, банки должны регулярно обновлять свои процедуры для выявления и предотвращения мошенничества, а также сотрудничать с регуляторами и правоохранительными органами, чтобы выявлять и прекращать мошенничество на таких платформах как Zelle.
Татьяна Морараш
