Наразі важко переоцінити зручність мобільних додатків для грошових переказів. Але чи завжди ця зручність корелює з їх надійністю? І чи завжди зарубіжні сервіси для миттєвих грошових транзакцій в зарубіжних банках виявляються 100-відсотково захищеними від шахраїв?
Останнім часом американські регулятори розслідують, як великі банки впорядковують шахрайство на платформі однорангових платежів Zelle. За словами експертів, розслідування Бюро фінансового захисту споживачів зосереджено передусім на JPMorgan Chase, Bank of America BAC і Wells Fargo WFC та інших великих фінансових установах.
Причина популярності додатка Zelle
Zelle привернуло увагу регуляторів через свою надмірну популярність. Додаток для P2P-платежів дійсно зручний для розділення рахунків, оплати рахунків друзям або швидкого переказу коштів. Взагалі, одноранговий платіж P2P – це безпосередній переказ коштів між двома особами або суб’єктами без посередництва банків чи інших фінансових установ. Це може бути переказ грошей через мобільні додатки, онлайн-платформи або навіть готівку. P2P-платежі дозволяють користувачам обмінюватися коштами без зайвих комісій та затримок.
Zelle став популярним у США з кількох причин. По-перше, Zelle інтегрований безпосередньо в банківські додатки, що робить його зручним для користувачів. Вони можуть надсилати гроші своїм контактам, не виходячи зі свого банківського облікового запису. По-друге, транзакції через додаток відбуваються миттєво. Це особливо зручно для переказу грошей між друзями або родичами. По-третє, Zelle використовує технологію шифрування та двофакторну аутентифікацію. По-четверте, додаток співпрацює з провідними американськими банками та кредитними спілками, що робить його доступним для більшості клієнтів. Нарешті, більшість банків не стягують комісії за використання Zelle, що теж додає йому користувацьких балів.
Додаток Zelle, що належить консорціуму з семи найбільших американських банків, стартував у 2017 році та вдало конкурував з додатками Venmo та Cash App, що належать PayPal. Маючи понад 2100 фінансових установ-партнерів, минулого року він обробив 2,9 млрд транзакцій на суму 806 млрд доларів США, що на 28% більше, ніж у 2022-у.
Будь-яка кіберпослуга має свої вразливості
Однак, користуючись будь-якою фінансовою послугою, важливо знати про потенційні ризики та шахрайство. За даними Федеральної торговельної комісії, у 2023 році було зареєстровано 65 000 випадків шахрайства, пов’язаного з платіжними додатками, збитки від яких становили $210 мільйонів. Це на 28% більше, ніж у 2022-у, коли було зафіксовано 163,5 мільйона доларів. Американські регулятори звинувачують великі банки в тому, що вони не роблять достатньо для захисту споживачів від кібершахраїв, які привласнюють чужі електронні гроші.
Наприклад, розслідування Сенату показало, що JPMorgan, Bank of America та Wells Fargo відшкодували клієнтам лише 38% випадків шахрайства, залишивши $100 мільйонів в невизначеності. Законопроект Блюменталя-Уоррена змусить банки розділяти відповідальність, коли кібераферисти підступно змусять користувачів авторизувати перекази.
Автори законопроекту серед іншого розраховують, що банки повинні впроваджувати надійні заходи безпеки, такі як багатофакторна автентифікація та моніторинг транзакцій у режимі реального часу, щоб запобігти кібершахрайству. Також фінустанови зобов’язані регулярно звітувати про випадки кібершахрайства та вжиті для їх запобігання заходи. Постачальники послуг електронної комерції та інші компанії, що обробляють платежі, можуть бути притягнуті до відповідальності за кібершахрайство, що відбувається на їхніх платформах.
Якщо закон буде прийнято, він значно посилить захист споживачів від кібершахрайства та зробить банки більш відповідальними за безпеку своїх систем. Це також сприятиме зменшенню кількості випадків кібершахрайства, а також допоможе компенсувати фінансові втрати жертвам.
Хоча компанія Early Warning, власник Zelle, стверджує, що 99,95% транзакцій відбуваються без шахрайства, регулятори продовжують досліджувати цю ситуацію.
ФБР повідомило, що минулого року отримало повідомлення про шахрайство в Інтернеті на суму 12,5 млрд доларів, що на 22% більше, ніж у 2022-у. Однак у відомстві усвідомлюють те, що це “консервативне” уявлення про масштаби проблеми: коли ФБР проникло в найбільше угруповання здирників Hive, виявилося, що лише кожна п’ята його жертва звернулася до правоохоронців.
Заходи, які банки планують вжити для запобігання шахрайству на платформі Zelle
Банкам варто постійно вдосконалювати процес аутентифікації користувачів, вимагаючи більше факторів перевірки, таких як біометричні дані (відбитки пальців, розпізнавання обличчя) або одноразові коди. Для своєчасного виявлення шахрайства доречно встановити системи моніторингу, що виявляють підозрілі транзакції. Банки можуть надавати клієнтам інформацію про те, як уникнути шахрайства, як розпізнати підозрілі ситуації та як діяти в разі проблем.
Звичайно, фінустанови повинні регулярно оновлювати свої процедури для виявлення та запобігання шахрайству, а також співпрацювати з регуляторами та правоохоронними органами, щоб виявляти та припиняти шахрайство на таких платформах як Zelle.
Тетяна Морараш
