Военные действия в Украине неожиданно застигли не только граждан, но и бизнес-структуры. С начала вторжения российских войск ни одна из страховых компаний не решалась брать на себя возмещение убытков, возникших на фоне военных действий. Но время проходило, и участникам рынка страхования пришлось приспосабливаться к новым реалиям, которые существуют уже третий год. Переориентация возникла и в связи с каким-либо спросом на данные услуги среди частных лиц, предприятий и кампаний, так как в стране, где идут военные действия, защита от рисков крайне актуальна.
Как новый продукт появился на рыке страховых услуг – «страхование военных рисков»? Как без риска для кошелька и нервов выбрать именно ту страховую компанию, которая действительно поможет? Какие юридические нюансы следует учитывать? Эти вопросы комментируют специалисты адвокатского объединения «Репешко и партнеры».
По некоторым подсчетам на 1 апреля 2024 года на небанковском рынке работали около 100 страховых компаний. Первый и главный вопрос, который встает перед гражданином или юридическим лицом, решившим застраховать принадлежащее им имущество или здоровье – это к какой страховой кампании лучше обратиться, как выбрать именно ту, которая в дальнейшем с максимальной скоростью и комфортом выплатит компенсацию?
Простейшая рекомендация состоит в следующем. Если со страховой компанией начинаются проблемы и она отказывается выплачивать страховые выплаты или выплачивает их в недостаточном размере, со значительными задержками, все всегда заканчивается походом в суд с исковым заявлением в страховую о взыскании страховой выплаты. Насколько часто и за какие суммы подают иски и к каким страховым кампаниям, можно выяснить через Единый государственный реестр судебных решений. В те страховые компании, которые фигурируют в реестре как ответчики по делу, ходить не надо.
Кроме того, существует множество профильных аналитических организаций, которые дают независимую оценку способности и готовности выполнять обязательства по выплате страховых возмещений каждой конкретной страховой компанией. Рейтинги, составленные такими организациями, есть в широком общем доступе в интернете, причем за каждый год отдельно. Страховые компании, возглавляющие такие рейтинги, причем многие годы подряд, также числятся надежными участниками страхового рынка.
Необходимо также обратить внимание на сроки, в течение которых страховая компания находится на рынке страховых услуг. Чем дольше этот срок, тем лучше, потому что это означает, что на протяжении многих лет данной компании доверят и она полностью оправдывает доверие клиентов. В этом случае нужно смотреть в реестрах и регистрационных документах дату регистрации кампании как юридического лица.
Также обратите внимание, на чем больше специализируется та или иная страховая компания – кто занимается больше автогражданками, а кто страхованием жизни и здоровья граждан. От того, какая страховая услуга вам нужна, и отталкивайтесь, в том числе при выборе страховой кампании, потому что нет ничего лучше на рынке услуг, чем специалист своего дела.
В классическом страховании понятие «военный риск» достаточно условно, поскольку содержит значительный круг рисков, а законодательная база не была готова к той ситуации, которая сложилась в стране. Что именно закладывать в договор страхования в понимании «военного риска», каждая страховая компания выбирает для себя самостоятельно, в том числе учитывая специализацию по страховым случаям.
Что же нужно знать относительно самых актуальных продуктов страховых кампаний?
Относительно страхования автомобилей необходимо отметить, что большинство страховых кампаний включает указанные военные риски в полис КАСКО, дает возможность активировать их дополнительно в полисе КАСКО, но есть и предоставляющие указанный вид страхования как отдельную услугу. При этом обычно компенсация выплачивается за ущерб, нанесенный атаками ракет, беспилотников, наезда военной техники, разрушительных ударных и звуковых волн, столкновения с военной техникой, падение на застрахованный автомобиль посторонних объектов (независимо от причин их падения и происхождения) оборонного и специального военного назначение, повреждение застрахованного автомобиля огнем или теплом, если автомобиль находился в непосредственной близости от места пожара и т.д. Как мы видим, страховые кампании пытаются охватить большинство страховых случаев, но что именно будет заложено в конкретном договоре страхования с конкретной страховой кампанией, нужно внимательно читать непосредственно при заключении такого договора.
При этом страховые кампании выставляют и ряд ограничений использования этого продукта. Так, обычно отмечается, что страховка действует на всей территории Украины, кроме Луганской, Донецкой, Николаевской, Херсонской, Запорожской, Харьковской областей, Автономной республики Крым и как событие произойдет на расстоянии, например, ближе 150 км к временно оккупированным территориям.
Есть, в свою очередь, и ограничения по возрасту страхуемого автомобиля и их стоимости. Во всяком случае, по конкретной возможности и условиям страхования нужно обращаться уже к той страховой компании, которую вы выбрали, или между которыми выбираете. Как правило, они не хотят нести ответственность и выплачивать страховые выплаты компании при применении оружия общего впечатления.
Аналогичная ситуация складывается и со страхованием недвижимого имущества. Хотя страховые кампании предлагают страхование жилья от военных рисков, данное предложение охватывает не всю территорию страны. Обычно к перечню территорий, охватываемых настоящим страховым продуктом, не относятся территории активных боевых действий и временно оккупированные территории. Здесь нужно в значительной степени ориентироваться на приказ Министерства по вопросам реинтеграции временно оккупированных территорий Украины № 309 от 22 декабря 2022 г. «Об утверждении Перечня территорий на которых ведутся (велись) боевые действия или временно оккупированные Российской Федерацией».
Итак, решающим в этом смысле является адрес, за которым расположено недвижимое имущество. Обычно страховые кампании охотно осуществляют такое страхование, но в отношении имущества расположенного на территории. Киевской (в том числе г. Киева), Винницкой, Ровенской, Одесской, Черкасской, Волынской, Житомирской, Ивано-Франковской, Закарпатской, Полтавской, Кировоградской, Тернопольской, Хмельницкой, Львовской и Черновицкой областей. При этом здесь будет учитываться расстояние объекта недвижимого имущества от объектов критической инфраструктуры и военных объектов и застрахованность объектов вокруг. К примеру, если пять жилых домов, которые находятся рядом с ТЭЦ, уже застрахованы таким образом, то шестому могут отказать в страховании, но это в конкретном случае решает уже страховая кампания, чтобы не создавать чрезмерную нагрузку на свои активы. Сказать, что это незаконно невозможно, потому что страхование осуществляется на основании договора, а договор заключается сторонами добровольно в случае если они достигли договоренности по всем его пунктам.
Далее обязательными условиями при этом виде страхования является то, что недвижимое имущество должно быть сдано в эксплуатацию после окончания ремонтно-строительных работ (в случае если речь идет о квартире, то она должна находиться в жилом доме, сданном в эксплуатацию), недвижимость не должна находиться в аварийном состоянии, не находиться в залоге банка или иного финансового учреждения. Каждая страховая компания может предусмотреть и другие требования по страхованию моего имущества. При этом, идя на уступки современным реалиям, страховщики позволяют страховать как собственное имущество, так и находящееся в аренде имущество. Для арендованного имущества при этом необходимо иметь официально и надлежащим образом оформленный договор аренды в соответствии с нормами действующего законодательства.
Интересно в данном виде страхования то, что сумма страхового возмещения распределяется между недвижимым и движимым имуществом в застрахованной квартире, то есть страхуются не только стены, но и отделка, и «начинка», хотя и здесь могут быть установлены лимиты по возмещению.
Следующий актуальный вопрос возникает в отношении медицинского страхования. Здесь кампании, специализирующиеся на этом виде страхования, по-разному относятся к страхованию «военных рисков». Как правило, страхование от таких рисков в данном направлении непопулярно среди работающих компаний. Так, одни страховые кампании предоставляют данный вид страховки, но исключительно гражданским гражданам, при этом не находящимся в зоне активных боевых действий и на расстоянии до 30 км от нее, как корпоративным клиентам, так и физическим лицам. Примером таких рисков являются страховые случаи, наступившие в результате ракетных обстрелов, подрыва на мини и т.д. Для военнослужащих и работников силовых структур указанный вид страхования не предусмотрен. Другие кампании предоставляют и военнослужащим возможность застраховаться, но некоторые устанавливают ограничения по сумме страховой выплаты, а также действие страховых рисков зависит от того, находится ли военный в зоне повышенной опасности на момент наступления страхового случая или нет.
Некоторые компании сразу отмечают, что не работают в зоне боевых действий на временно оккупированных или окруженных территориях. И это понятно, потому что риски в таком случае растут максимально. При этом если клиент оказался на указанной территории, он может рассчитывать на оказание скорой неотложной помощи, но само лечение, при необходимости, страховая покрыть не сможет.
Момент, на который нужно обязательно обратить внимание, – это франшиза по договору. Франшиза — это часть ущерба, подлежащая самостоятельному возмещению (покрытию) страхователем за свой счет при возникновении страхового случая. Именно эту сумму вам придется заплатить из собственного кармана при наступлении события на страхование от которого заключен договор. Это нормальной практикой для страхового рынка. Есть договоры, где франшиза составляет 0 грн, но какие условия предоставит страховая, именно вам зависит от многих составляющих. Особенно за этим пунктом следует следить за договорами страхования недвижимого имущества, потому что даже пару процентов франшизы в этом виде страхования могут вылиться в очень «неприятные» для кошелька суммы.
Сейчас существует и более редкий вид страхования – это страхование посевов, техники и урожая от военных рисков. Он касается аграриев, но уже сейчас некоторые страховые компании предоставляют и его.
Указанные условия страхования более или менее унифицированы участниками страхового рынка с учетом собственных интересов и возможности осуществления страховых выплат. В случае, если кто-то предлагает ну очень «сладкие» условия страхования, при этом они достаточно отличаются от вышеизложенных, это повод очень хорошо подумать, прежде чем подписать документы и оплатить за это средства.
В свою очередь, государство пытается системно подойти к данному вопросу и урегулировать его на законодательном уровне. Так, 5 февраля 2024 г. Совет по финансовой стабильности согласовал концепцию создания в Украине системы страхования военных рисков. По плану авторов страхования военных рисков предполагает введение не лишь обязательного и добровольного страхования. Концепция будет еще обсуждаться, будет уточняться и внедряться поэтапно. Сейчас концепция предполагает обязательное страхование от военных рисков определенного перечня объектов и в этом, конечно, есть смысл.
Именно страхование военных рисков в силу его новизны имеет еще незначительное количество страховых случаев, поэтому какой-либо значительной наработанной практики в этом случае нет. Конечно страховая компания, которая занимается своим клиентом, будет всеми силами идти ему на встречу в вопросе решения страховой ситуации. К сожалению, те регионы страны, в которых граждане больше всего хотели бы заключить страховые договоры по данным случаям, этого сделать не могут в связи с повышенной степенью риска.
