Воєнні дії в Україні застигли зненацька не тільки громадян, але й бізнес-структури. Від початку вторгнення російських військ жодна зі страхових компаній не наважувалась брати на себе відшкодування збитків, які виникли на тлі воєнних дій. Але час минав, та учасникам ринку страхування довелось пристосовуватись до нових реалій, які існують вже третій рік поспіль. Переорієнтування виникло і у зв’язку з не аби яким попитом на дані послуги серед приватних осіб, підприємств та кампаній, бо в країні, де точаться воєнні дії, захист від ризиків є вкрай актуальними.
Як новий продукт з’явився на рику страхових послуг – “страхування воєнних ризиків”? Як без ризику для гаманця та нервів обрати саме ту страхову компанію, яка дійсно допоможе? Які юридичні нюанси слід враховувати? Ці питання коментують фахівці адвокатського об’єднання “Репешко і партнери”.
За деякими підрахунками станом на 1 квітня 2024 року на небанківському ринку працювали близько 100 страхових компаній. Перше та головне питання, яке постає перед громадянином чи юридичною особою, які вирішили застрахувати належне їм майно чи здоров’я – це до якої страхової кампанії краще звернутись, як обрати саме ту, яка надалі з максимальною швидкістю та комфортом виплатить компенсацію?
Найпростіша рекомендація полягає в наступному. Якщо зі страховою компанією починаються проблеми та вона відмовляється виплачувати страхові виплати, чи виплачує їх в недостатньому розмірі, зі значними затримками, все завжди закінчується походом до суду з позовною заявою до страхової про стягнення страхової виплати. Наскільки часто та за які саме суми подають позови та до яких страхових кампаній, можливо з’ясувати через Єдиний державний реєстр судових рішень. В ті страхові компанії, які фігурують в реєстрі як відповідачі по справі найчастіше, ходити не треба.
Крім того, існує безліч профільних аналітичних організацій, які дають незалежну оцінку щодо спроможності й готовності виконувати зобов’язання щодо виплати страхових відшкодувань кожною конкретною страховою компанією. Рейтинги, складені такими організаціями, є в широкому загальному доступі в інтернеті, причому за кожен з років окремо. Страхові компанії, які очолюють такі рейтинги, причому багато років поспіль, також вважаються надійними учасниками страхового ринку.
Необхідно також звернути увагу на термін, впродовж якого страхова компанія знаходиться на ринку страхових послуг. Чим довший цей термін, тим краще, бо це означає що впродовж багатьох років даній компанії довірять та вона повністю виправдовує довіру клієнтів. В цьому випадку дивитись потрібно в реєстрах та реєстраційних документах дату реєстрації кампанії як юридичної особи.
Також зверніть увагу, на чому більше спеціалізується та чи інша страхова компанія – хтось займається більше автоцивілками, а хтось страхуванням життя та здоров’я громадян. Від того, яка саме страхова послуга вам потрібна, й відштовхуйтесь, в тому числі при виборі страхової кампанії, бо немає нічого кращого на ринку послуг, ніж спеціаліст своєї справи.
У класичному страхуванні поняття “воєнний ризик” є досить умовним, оскільки містить значне коло ризиків, а законодавча база не була готова до тієї ситуації, що склалась в країні. Що саме закладати до договору страхування в розумінні “воєнного ризику”, кожна страхова компанія обирає для себе самостійно, в тому числі враховуючи спеціалізацію за страховими випадками.
Що все ж таки потрібно знати відносно самих актуальних продуктів страхових кампаній?
Відносно страхування автомобілів необхідно зазначити, що більшість страхових кампаній включає зазначені воєнні ризики до поліса КАСКО, дає можливість активувати їх додатково в полісі КАСКО, але є й такі які надають зазначений вид страхування як окрему послугу. При цьому зазвичай компенсація виплачується за збитки, спричинені атаками ракет, безпілотників, наїзду військової техніки, руйнівних ударних та звукових хвиль, зіткнення з воєнною технікою, падіння на застрахований автомобіль сторонніх об’єктів (незалежно від причин їх падіння та походження) оборонного і спеціального військового призначення, пошкодження застрахованого автомобіля вогнем або теплом, якщо автомобіль був розміщений в безпосередній близькості від місця пожежі тощо. Як ми бачимо страхові кампанії намагаються охопити більшість страхових випадків, але що саме буде закладено в конкретному договорі страхування з конкретною страховою кампанією, потрібно уважно читати безпосередньо при укладанні такого договору.
При цьому страхові кампанії виставляють й ряд обмежень на використання цього продукту. Так, зазвичай зазначається, що страховка діє на всій території України, крім Луганської, Донецької, Миколаївської, Херсонської, Запорізької, Харківської областей, Автономної республіки Крим та як що подія відбудеться на відстані, наприклад, ближче ніж 150 км до тимчасово окупованих територій.
Є, своєю чергою, й обмеження за віком автомобіля що страхується, та його вартістю. У всякому випадку щодо конкретної можливості та умов страхування потрібно звертатись вже до тієї страхової компанії, яку ви обрали, або між якими обираєте. Як правило, вони не хочуть нести відповідальність та виплачувати страхові виплати компанії у разі застосування зброї загального враження.
Аналогічна ситуація складається й зі страхуванням нерухомого майна. Хоча страхові кампанії пропонують страхування житла від воєнних ризиків, але дана пропозиція охоплює не всю територію країни. Зазвичай до переліку територій, які охоплює даний страховий продукт, не відносяться території активних бойових дій та тимчасово окуповані території. Тут потрібно значною мірою орієнтуватись на наказ Міністерства з питань реінтеграції тимчасово окупованих територій України № 309 від 22 грудня 2022 року “Про затвердження Переліку територій на яких ведуться (велися) бойові дії або тимчасово окуповані Російською Федерацією”.
Отже, вирішальним в цьому сенсі є адреса, за якою розташоване нерухоме майно. Зазвичай страхові кампанії залюбки здійснюють таке страхування, але відносно майна розташованого на території Київської (зокрема м. Києва), Вінницької, Рівненської, Одеської, Черкаської, Волинської, Житомирської, Івано-Франківської, Закарпатської, Полтавської, Кіровоградської, Тернопільської, Хмельницької, Львівської, та Чернівецької областей. При цьому тут буде враховуватись навіть відстань об’єкта нерухомого майна від об’єктів критичної інфраструктури та військових об’єктів та застрахованість об’єктів навкруги. Наприклад, якщо п’ять житлових будинків, які знаходяться поряд з ТЕЦ, вже застраховані таким чином, то шостому можуть відмовити в страхуванні, але це в конкретному випадку вирішує вже страхова кампанія, аби не створювати надмірного навантаження на свої активи. Сказати, що це незаконно неможливо, бо страхування здійснюється на підставі договору, а договір укладається сторонами добровільно у разі як що вони досягли домовленості за усіма його пунктами.
Далі обов’язковими умовами при цьому виді страхування є те, що нерухоме майно повинно бути здано в експлуатацію після закінчення ремонтно-будівельних робіт (у разі як що йдеться про квартиру, то вона повинна знаходиться в житловому будинку який зданий в експлуатацію), нерухомість не повинна знаходитись в аварійному стані, не перебувати в заставі банку або іншої фінансової установи. Кожна страхова компанія може передбачити й інші вимоги що до страхування мого майна. При цьому, йдучи на поступки сучасним реаліям, страховики дозволяють страхувати як власне майно, так й майно, що знаходиться в оренді. Для орендованого майна при цьому потрібно мати офіційно та належним чином оформлений договір оренди, відповідно до норм чинного законодавства.
Цікавим в даному виді страхування є те, що сума страхового відшкодування розподіляється між нерухомим та рухомим майном в застрахованій квартирі, тобто страхуються не тільки стіни, але й оздоблення, й “начинка”, хоча й тут можуть бути встановлені ліміти з відшкодування.
Наступне актуальне питання виникає відносно медичного страхування. Тут кампанії, які спеціалізуються на цьому виді страхування по-різному відносяться до страхування “воєнних ризиків”. Зазвичай, страхування від таких ризиків в даному напрямку є непопулярним серед працюючих компаній. Так, одні страхові кампанії надають даний вид страховки, але виключно цивільним громадянам, при цьому тим, які не перебувають в зоні активних бойових дій та на відстані до 30 км від неї, як корпоративним клієнтам, так і фізичним особам. Прикладом таких ризиків є страхові випадки, які настали внаслідок ракетних обстрілів, підриву на міні тощо. Для військовослужбовців та працівників силових структур зазначений вид страхування не передбачений. Інші кампанії надають й військовослужбовцям змогу застрахуватись, але деякі встановлюють обмеження по сумі страхової виплати, а також дія страхових ризиків залежить від того, чи перебуває військовий в зоні підвищеної небезпеки на момент настання страхового випадку, чи ні.
Деякі компанії відразу зазначають, що не працюють в зоні бойових дій, на тимчасово окупованих чи оточених територіях. І це зрозуміло, бо ризики в такому випадку зростають максимально. При цьому у разі якщо клієнт опинився на зазначеній території, він може розраховувати на надання швидкої невідкладної допомоги, але саме лікування, за потреби, страхова покрити не зможе.
Момент, на який потрібно обов’язково звернути увагу – це франшиза по договору. Франш́иза – це частина збитку, яка підлягає самостійному відшкодуванню (покриттю) страхувальником за власний рахунок при виникненні страхового випадку. Саме цю суму вам доведеться сплатити з власної кишені при настанні події на страхування від якої укладено договір. Це є нормальною практикою для страхового ринку. Є договори, де франшиза складає 0 грн, але які умови надасть страхова саме вам залежить від багатьох складових. Особливо за цим пунктом треба слідкувати за договорами страхування нерухомого майна, бо навіть пару відсотків франшизи в цьому виді страхування можуть вилитися в дуже «неприємні» для гаманця суми.
Зараз існує і більш рідкий вид страхування — це страхування посівів, техніки та врожаю від воєнних ризиків. Він стосується аграріїв, але вже зараз деякі страхові кампанії надають і його.
Зазначені умови страхування більш-менш уніфіковані учасниками страхового ринку з урахуванням власних інтересів та спроможності здійснення страхових виплат. У разі, якщо хтось пропонує ну дуже “солодкі” умови страхування, при цьому вони достатньо вирізняються від викладених вище, це є приводом дуже добре подумати, перш ніж підписати документи та сплатити за це кошти.
У свою чергу держава намагається системно підійти до даного питання та врегулювати його на законодавчому рівні. Так, 5 лютого 2024 року Рада з фінансової стабільності погодила концепцію створення в Україні системи страхування воєнних ризиків. За задумом авторів страхування воєнних ризиків передбачає запровадження як обов’язкового та й добровільного страхування. Концепція ще обговорюватиметься, буде уточнюватись та впроваджуватиметься поетапно. Зараз концепція передбачає обов’язкове страхування від воєнних ризиків певного переліку об’єктів і в цьому звісно є сенс.
Саме страхування воєнних ризиків в силу його новизни має ще незначну кількість страхових випадків, тому якоїсь значної напрацьованої практики в цьому випадку немає. Звісно страхова компанія, яка опікується своїм клієнтом, буде всіма силами йти йому на зустріч в питанні вирішення страхової ситуації. На жаль, ті регіони країни, в яких громадяни найбільше за все прагнули б укласти страхові договори за даними випадками, цього зробити не можуть у зв’язку з підвищеним ступенем ризику.
