Финансовый резерв: как собрать и сохранить сбережения во время войны

По данным НБУ, за первые три месяца 2024 года объем внебанковской наличности достиг 4,1 млрд. долларов США по сравнению с 3,2 млрд. долларов США за аналогичный период 2023 года, что свидетельствует об увеличении объемов наличных денег. В марте 2024 года внебанковские наличные составили 1,07 млрд долларов США. Для сравнения, в марте 2023 года этот показатель составил 1,19 млрд. долларов США, тогда как, например, в сентябре 2023 года — 771 млн. долларов США.

Однако эксперты отмечают, что эта статистика НБУ может не отражать реальную ситуацию, потому что не совсем точно учитывает отток наличных денег из Украины.

Что такое финансовая подушка и какой она должна быть?
Сбережения инвестиций и других целей не могут обойтись без создания резервов. В случае полномасштабной войны важность таких резервов возрастает в несколько раз по понятным причинам, поэтому заработки следует направить в первую очередь на их формирование. Размер финансового резерва (подушки безбеки) должен быть эквивалентен 6-12 месячным расходам. Например, если доход составляет 20 000 грн. в месяц, а расходы – 15 000 грн., то минимальный резервный фонд: 15 000 х 6 = 90 000 грн. Конечно, учитывая темпы девальвации валюты всю сумму не стоит держать в гривне.

Как создать такую ​​финансовую состоятельность?
По мнению экспертов, сбережения – это умение, которое должно стать привычкой. Важнейшим фактором в развитии этой привычки является не сумма сбережений, а умение откладывать регулярно, а не тратить всю прибыль до последней копейки.

Лучшая стратегия для начинающих – откладывать 10% своей зарплаты. Важно, чтобы это было сделано сразу после получения дохода, а не в конце месяца, когда большая часть или даже все деньги уже потрачены. Для вашего мозга и привычного образа жизни эти 10% будут почти незаметны.

Для автоматизации сбережений можно использовать лайфхаки. Например, регулярно округлять остаток на банковской карте с точностью до 10 или 100 гривен (как функция «Копилка» в приложении Privat24).

Если небольшая сумма на этой карте мало мотивирует вас, можно открыть краткосрочный депозит, который можно пополнять. Это помогает «защитить» сбережения от своих импульсивных расходов, а проценты по депозиту будут стимулом для дальнейших еще больших сбережений. Депозит не увеличивает существенно капитал, но он может стать хорошим первым шагом в формировании привычки к сбережениям.

Накопления должны быть целенаправленными. Без конкретной цели, скорее всего, это будет делать довольно трудно. Лучшее решение – создать финансовый план. Начните с того, что запишите свои цели по сбережению денег. Первый шаг – создать финансовую свободу или безбеку, затем откладывать на покупку техники, дома или машины, образование детей, путешествия и т.д. Определитесь со стоимостью ваших целей и временными рамками, за которые вы можете заработать необходимую сумму денег. Именно так станет понятно, сколько вам нужно откладывать ежемесячно.

Таким образом, целенаправленные и дисциплинированные сбережения, еще и подкрепленные четким финансовым планом, могут действительно помочь эффективно управлять своими финансами и достигать поставленных целей.

Как накопить денежные средства под влиянием общего состояния экономики?
Накопление средств действительно сильно влияет на общее состояние экономики, включая инфляцию, процентные ставки по депозитам и облигациям, а также валютные курсы. Самым распространенным методом сбережений в Украине является покупка иностранной валюты, в первую очередь долларов США. Оптимально иметь 70% в иностранной валюте и 30% в гривне. Преимущество иностранной валюты заключается в том, что она высоколиквидна и может быть легко и быстро обменена на гривну. Также будет полезным держать дома достаточное количество денег для обеспечения комфортной жизни в течение 2-3 месяцев, а остальное разумно инвестировать.

Другой вариант – покупать золото в банках, но сейчас цена на золото установила новый рекорд 12 апреля 2024 года. Золото впервые превысило 2400 долларов США за унцию.

Для того чтобы накопить как можно больше, необходимо:

1. Систематически откладывать определенный процент от их доходов. 10–15% от зарплаты, а также дополнительные средства. Процесс следует автоматизировать, например, перечисляя средства на отдельный счет сразу после получения дохода;
2. Сократить регулярные ненужные издержки и стараться избегать неважных покупок. Никто не говорит о полном отказе от развлечений и получении какого-то «морального вознаграждения» для себя самого, потому что зачем тогда вообще зарабатывать? Речь идет лишь о том, чтобы грамотно относиться к этому вопросу;
3. Искать дополнительную работу в свободное время, которая поможет вам не только приостанавливать расходы от «нечего делать», но и быстрее накопить дополнительные деньги;
4. Инвестировать и увеличивать свободные средства.

Куда и как инвестировать для сбережений?
Инвестиции действительно могут помочь людям быстрее накопить необходимую сумму, но чем короче цель, тем надежнее варианты инвестирования: депозиты, государственные облигации, сберегательные счета. Если цель долгосрочна, можно рассматривать более рискованные и прибыльные инструменты, например ценные бумаги на мировой фондовой бирже, недвижимость, земля.

Сам инвестиционный портфель зависит от многих факторов, включая опыт, восприятие риска (т.е. размера возможных потерь), продолжительности инвестиций, ликвидности и доступных продуктов. Не существует единого подхода, который бы удовлетворил всех, однако достаточно универсальным советом было бы сформулировать три элемента: текущие сбережения, целевые сбережения и долгосрочные сбережения.

Первый компонент должен состоять из надежных и ликвидных инструментов, таких как иностранная валюта, депозиты и государственные облигации для покрытия текущих и непредсказуемых расходов.

Второй – среднесрочные инструменты, такие как акции и облигации, а также паевые инвестиционные фонды, отслеживающие движение известных индексов. Важно диверсифицировать активы географически, по секторам и валютам. Это позволяет избежать риска потерять все сбережения одновременно.

Что касается финансовых инструментов, доступных на местном рынке, удачными вариантами являются иностранная валюта, краткосрочные депозиты и государственные облигации. Преимущество государственных облигаций состоит в том, что доход по ним не облагается налогом. Это означает, что вы получите полный процент дохода, указанный в договоре, без каких-либо налоговых вычетов. Кроме того, вам не нужно платить комиссии при покупке ОВГЗ.

С начала полномасштабной войны до конца 2023 физические лица Украины приобрели 574 000 облигаций на общую сумму более 74 млрд грн. По состоянию на 1 января 2024 г. общий портфель военных облигаций в собственности физических и юридических лиц достиг 85,4 млрд грн, когда в начале 2023 года этот показатель составлял 34,5 млрд грн.

Эти данные свидетельствуют о том, что интерес населения к инвестированию в государственные облигации растет и это связано, в частности, с повышением осведомленности о важности финансового планирования и защиты активов в условиях нестабильной экономики. Инвестиции в ОВГЗ имеют некоторые преимущества, такие как стабильность и гарантированная доходность, а также налоговые льготы и возможность получения дополнительного дохода в виде купонных выплат.

В общем, необходимо разработать соответствующий финансовый план и рационально распределить средства между различными инвестиционными инструментами, учитывая личные финансовые цели и обстоятельства.

Следовательно, эффективное финансовое планирование и инвестирование — ключевые элементы успешного управления финансами в условиях экономической нестабильности. Диверсификация инвестиционного портфеля помогает снизить риски и обеспечивает более устойчивый прирост капитала. Высокая популярность инвестиций в государственные ценные бумаги свидетельствует о росте финансовой грамотности населения и увеличенном интересе к защите собственных активов, однако необходимым условием успешных инвестиций является внимательное изучение рыночных тенденций, ограничение рисков и постоянное обновление финансовых знаний.