Фінансовий резерв: як зібрати та зберегти заощадження під час війни

За даними НБУ, за перші три місяці 2024 року обсяг позабанківської готівки сягнув 4,1 млрд доларів США порівняно з 3,2 млрд доларів США за аналогічний період 2023 року, що свідчить про збільшення обсягів готівки. У березні 2024 року позабанківська готівка становила 1,07 млрд доларів США. Для порівняння, у березні 2023 року цей показник становив 1,19 млрд доларів США, тоді як, наприклад, у вересні 2023 року – 771 млн доларів США.

Однак експерти зазначають, що ця статистика НБУ може не відображати реальної ситуації, бо не зовсім точно враховує відтік готівки з України.

Що таке фінансова подушка і якою вона має бути?
Заощадження для інвестицій та інших цілей не можуть обійтися без створення резервів. У разі повномасштабної війни важливість таких резервів зростає в кілька разів за зрозумілими причинами, тому заробітки варто спрямувати першочнргово на їх формування. Розмір фінансового резерву (подушки безбеки) має бути еквівалентним 6-12 місячним витратам. Наприклад, якщо дохід становить 20 000 грн на місяць, а витрати – 15 000 грн, то мінімальний резервний фонд: 15 000 х 6 = 90 000 грн. Звичайно, враховуючи темпи девальвації валюти, всю суму не варто тримати в гривні.

Як створити таку фінансову спроможність?
На думку експертів, заощадження – це вміння, яке має стати звичкою. Найважливішим фактором у розвитку цієї звички є не сума заощаджень, а вміння відкладати регулярно, а не витрачати увесь прибуток до останньої копійки.

Найкраща стратегія для початківців – відкладати 10% своєї зарплати. Важливо, щоб це було зроблено одразу після отримання доходу, а не в кінці місяця, коли більша частина, або навіть усі гроші вже витрачені. Для вашого мозку і звичного способу життя ці 10% будуть майже непомітними.

Для автоматизації заощаджень можна використовувати лайфхаки. Наприклад, регулярно округляти залишок на банківській картці з точністю до 10 або 100 гривень (Як функція «Скарбничка» у застосунку Privat24).

Якщо невелика сума на цій картці замало мотивує вас, то можна відкрити короткостроковий депозит, який можна поповнювати. Це допомагає “захистити” заощадження від своїх імпульсивних витрат, а відсотки за депозитом будуть стимулом для подальших ще більших заощаджень. Депозит не збільшує суттєво капітал, але він може стати хорошим першим кроком у формуванні звички до заощаджень.

Накопичення повинні бути цілеспрямованими. Без конкретної мети, швидше за все, це буде розпочати робити доволі важко. Найкраще рішення – створити фінансовий план. Почніть з того, що запишіть свої цілі щодо заощадження грошей. Перший крок – створити фінансову свободу чи безбеку, потім відкладати на купівлю техніки, будинку або машини, освіту дітей, подорожі, тощо. Визначтеся з вартістю ваших цілей і часовими рамками, за які ви можете заробити необхідну суму грошей. Саме так стане зрозуміло, скільки вам потрібно відкладати щомісяця.

Таким чином, цілеспрямовані та дисципліновані заощадження, які ще й підкріплені чітким фінансовим планом, можуть дійсно допомогти ефективно управляти своїми фінансами та досягати поставлених цілей.

Як накопичити кошти під впливом загального стану економіки?
На накопичення коштів дійсно сильно впливає загальний стан економіки, включаючи інфляцію, відсоткові ставки за депозитами та облігаціями, а також валютні курси. Найпоширенішим методом заощаджень в Україні є купівля іноземної валюти, насамперед доларів США. Оптимально мати 70% коштів в іноземній валюті і 30% у гривні. Перевага іноземної валюти полягає в тому, що вона є високоліквідною і може бути легко і швидко обміняна на гривню. Також буде корисним тримати вдома достатню кількість грошей для забезпечення комфортного життя протягом 2-3 місяців, а решту розумно інвестувати.

Інший варіант – купувати золото в банках, але наразі ціна на золото встановила новий рекорд 12 квітня 2024 року. Золото вперше перевищило 2400 доларів США за унцію.

Для того, щоб накопичити якомога більше, необхідно:

1. Систематично відкладати певний відсоток від своїх доходів. 10-15% від зарплати, а також додаткові кошти. Процес варто автоматизувати, наприклад, перераховуючи кошти на окремий рахунок одразу після отримання доходу;

2. Скоротити регулярні непотрібні витрати і намагатися уникати неважливих покупок. Ніхто не каже про повну відмову від розваг і отримання якоїсь «моральної винагороди» для себе самого, бо навіщо ж тоді взагалі заробляти? Мова йде лише про те, щоб грамотно ставитися до цього питання;

3. Шукати додаткову роботу у вільний час, яка допоможе вам не лише призупиняти витрати від «нема чого робити», але й швидше накопичити додаткові гроші;

4. Інвестувати та збільшувати “вільні” кошти.

Куди та як інвестувати для заощаджень?
Інвестиції дійсно можуть допомогти людям швидше накопичити необхідну суму, але чим коротша мета, тим більш надійні варіанти інвестування: депозити, державні облігації, ощадні рахунки. Якщо мета довгострокова, можна розглядати більш ризиковані та прибуткові інструменти, наприклад, цінні папери на світовій фондовій біржі, нерухомість, земля.

Сам інвестиційний портфель залежить від багатьох факторів, включаючи досвід, сприйняття ризику (тобто розміру можливих втрат), тривалості інвестицій, ліквідності та доступних продуктів. Не існує єдиного підходу, який би задовольнив усіх, проте доволі універсальною порадою було б сформулювати три елементи: поточні заощадження, цільові заощадження та довгострокові заощадження.

Перший компонент повинен складатися з надійних і ліквідних інструментів, таких як іноземна валюта, депозити та державні облігації, для покриття поточних і непередбачуваних витрат.

Другий – середньострокові інструменти, такі як акції та облігації, а також пайові інвестиційні фонди, які відстежують рух відомих індексів. Важливо диверсифікувати активи географічно, за секторами та валютами. Це дозволяє уникнути ризику втратити всі заощадження одночасно.

Що стосується фінансових інструментів, доступних на місцевому ринку, вдалими варіантами є іноземна валюта, короткострокові депозити та державні облігації. Перевага державних облігацій полягає в тому, що дохід за ними не оподатковується. Це означає, що ви отримаєте повний відсоток доходу, зазначений у договорі, без будь-яких податкових відрахувань. Крім того, вам не потрібно сплачувати комісії при купівлі ОВДП.

З початку повномасштабної війни до кінця 2023 року фізичні особи України придбали 574 000 облігацій на загальну суму понад 74 млрд грн. Станом на 1 січня 2024 року загальний портфель військових облігацій у власності фізичних та юридичних осіб сягнув 85,4 млрд грн, коли на початку 2023 року цей показник становив 34,5 млрд грн.

Ці дані свідчать про те, що інтерес населення до інвестування в державні облігації зростає і пов’язано це, зокрема, з підвищенням обізнаності про важливість фінансового планування та захисту активів в умовах нестабільної економіки. Інвестиції в ОВДП мають певні переваги, такі як стабільність та гарантована дохідність, а також податкові пільги та можливість отримання додаткового доходу у вигляді купонних виплат.

Загалом необхідно розробити відповідний фінансовий план та раціонально розподілити кошти між різними інвестиційними інструментами, враховуючи особисті фінансові цілі та обставини.

Отже, ефективне фінансове планування та інвестування є ключовими елементами успішного управління фінансами в умовах економічної нестабільності. Диверсифікація інвестиційного портфеля допомагає зменшити ризики та забезпечує більш стійкий приріст капіталу. Висока популярність інвестицій в державні цінні папери свідчить про зростання фінансової грамотності населення та збільшений інтерес до захисту власних активів, проте необхідною умовою успішних інвестицій є уважне вивчення ринкових тенденцій, обмеження ризиків та постійне оновлення фінансових знань.