Коли ракетні обстріли, атаки дронів і вибухи стають частиною буднів навіть у тилових містах, страхування нерухомості чи авто з воєнним покриттям перестає бути екзотикою. Вибух у сусідньому кварталі може спалити авто або рознести дах будинку. Держава не гарантує оперативної компенсації, а ось страхові компанії вже працюють у цьому напрямі. Попит на поліси, що покривають наслідки бойових дій, зріс у десятки разів. Їх оформляють онлайн миттєво.
Інфраструктура воєнного страхування в Україні вже сформувалася. Втім, щоб дійсно отримати виплату, важливо правильно розуміти правила гри.
Страхування під обстрілами: як довести, що пошкодження викликане війною
При зверненні щодо відшкодування збитків, спричинених вибухом, визначальним є сам поліс: він має містити пункт про покриття воєнних ризиків. Стандартне КАСКО чи поліс на квартиру цього не передбачає. Зараз такі програми є в арсеналі компаній INGO, ARX, ORANTA, ВУСО, які пропонують пакети з урахуванням шкоди від дронів, уламків, вибухів та уражень від ППО.
Для підтвердження випадку зазвичай потрібен витяг з ЄРДР із фіксацією події як воєнного злочину (згідно ст. 438 ККУ). Але деякі компанії приймають і менш формальні докази: якісне відео, фото, підтвердження від сусідів. Щоб прискорити отримання страхової виплати, краще мати офіційну довідку від поліції або ДСНС (рятувальників). Це підтвердить факт інциденту. Якщо страхова компанія відмовляє, не варто здаватися. Треба подати офіційну заяву до СК, письмово зафіксувати подію в поліції або у рятувальників, а також звернутися до адвоката для захисту своїх прав. Чим більше офіційних документів, тим легше довести свою правоту і отримати компенсацію.
Не завжди зрозуміло, що саме стало причиною руйнування: уламок ракети, дрон чи наслідки ППО. У таких ситуаціях важлива доказова база: повідомлення про подію у ЗМІ, офіційна заява ДСНС, геолокація на фото. Якщо причинно-наслідковий зв’язок між вибухом та ушкодженням майна очевидний, страхові компанії здебільшого йдуть назустріч. У деяких випадках, особливо коли сума збитків невелика, приймають рішення без повної ідентифікації джерела ушкодження.
Більшість полісів мають франшизу – поріг, до якого компанія не компенсує збитки. У випадку з авто або житлом це зазвичай 1000–2000 грн. Якщо пошкодження оцінюється в межах цієї суми, компенсації не буде. Але при серйознішій шкоді страхова покриває різницю.
Варто враховувати й географію інциденту: на об’єкти, розташовані в зоні бойових дій, у тимчасово окупованих регіонах чи поблизу лінії фронту страховий захист зазвичай не поширюється. Часто діє обмеження в радіусі 50–100 км від гарячих точок. Це прописано в умовах договору.
Варто мати на увазі, що причиною відмови може стати неправильне зберігання речей, паркування транспортного засобу в небезпечному місці, відсутність сигналізації чи протипожежного захисту. Компанії ретельно аналізують, чи не порушено умови користування майном.
Замість формальності – реальний захист: як війна перезавантажила ринок страхування
Серед найнадійніших страховиків – INGO, ARX, UNIQA, ORANTA, ВУСО. Їх обирають і приватні особи, і бізнес. Вони мають досвід виплат, працюють із міжнародними перестраховиками, зокрема, MIGA та DFC. Саме ці компанії найчастіше згадуються у відгуках клієнтів, які вже отримали компенсації. Особливо хвалять простоту: завантажив фото, відео – і через кілька днів гроші вже на рахунку. У випадках із масованими обстрілами іноді не вимагають навіть поліційної довідки, якщо докази очевидні.
Сумнів мають викликати пропозиції від фірм, які не мають історії виплат і пропонують дуже низькі ціни. Після 2022 року з ринку пішла кожна десята компанія – цей сегмент відчистився сам.
Перш ніж укладати договір, краще перевірити рейтинг компанії на сайті МТСБУ – там видно як розмір виплат, так і кількість скарг.
Очевидно, що у реаліях війни страхування – інструмент виживання економіки. Бізнес має шанс відновитись лише тоді, коли ризики перекриваються реальним фінансовим захистом.
Цьогоріч набрав обертів фонд URGF – ініціатива ЄБРР та Aon із бюджетом у 110 млн євро. Першими цією нагодою скористались аграрії: страхували техніку, склади, логістику. Уже оформлено поліси на понад 5 млн євро, отримані перші виплати. За прикладом аграріїв пішли й перевізники.
Страховики INGO, ARX, “Універсальна” разом з міжнародними партнерами запропонували бізнесу захист активів до 50 млн доларів. Компенсації вже отримали компанії з Київщини, зокрема підприємства, що постраждали від дронових атак.
Мешканці Київщини отримували компенсацію за вибиті шибки, зруйновані дахи й стіни – за умови дії полісу з покриттям бойових дій. Один з автовласників, чия машина постраждала від удару дрона, отримав повну виплату завдяки пакету “Залізний купол”. Бізнес, що співпрацював з фондом URGF, уже компенсував збитки за склади та техніку.
У 2023 році український бізнес отримав понад 5,6 мільярда гривень страхових виплат. Це показує, як сильно війна змінила страхування. Раніше компанії оформлювали страховки більше “для галочки” або як частину турботи про працівників. А зараз, через постійні обстріли, атаки дронів і руйнування, страхування стало реальним способом захисту і виживання. Загальний рівень виплат склав 42% від усіх страхових внесків, що свідчить про те, що страховки реально працюють.
Найбільше страхових виплат отримали ті компанії, що мали автострахування, – логістичні фірми, агробізнес і міські служби. Так, 2 роки тому на Вінниччині дрон -”шахед” пошкодив вантажний фургон перевізника. Машина була застрахована за КАСКО з воєнним покриттям у компанії INGO. Завдяки фото, свідкам і новинам про атаку, страхова виплатила 180 тисяч гривень за 11 днів – майже всю суму вартості ремонту.
Подібні історії надходили також з Полтавщини, де внаслідок ударів по нафтобазі постраждало понад 30 службових авто місцевої логістичної компанії. Усі вони мали поліси з опцією “Покриття бойових ризиків” від ARX, і після експертного огляду фірма отримала понад 2 мільйони гривень компенсації.
Добровільне медичне страхування стало важливішим, ніж раніше. Якщо раніше воно покривало стоматологію чи масажі, то два роки тому компанії почали додавати психотерапію, онкологічне лікування і доступ до приватних клінік у разі поранень чи стресу. Наприклад, у жовтні київська IT-компанія з 120 працівниками уклала договір з UNIQA. Він включав безкоштовні сеанси у психотерапевта, онкодіагностику до 300 тисяч гривень і лікування в “Оберіг” та “Добробуті” без направлення. До кінця року понад 40 працівників реально скористались цією допомогою передусім ті, хто переїхав із прифронтових регіонів.
А от в аграрному секторі ситуація виявилась складнішою. Загальний обсяг премій у цій сфері впав у 1,5 раза: компанії менше платили за поліси, економлячи на тлі втрачених врожаїв, замінованих полів і заблокованих портів. Однак при цьому різко зріс попит на страхування логістичних ланцюгів. Як розповідали представники великого зернотрейдера з Кіровоградщини, у 2023 році вони вперше застрахували не лише склади, а й маршрути доставки до дунайських портів, включаючи річковий транспорт. Поліс від ARX коштував близько 450 тисяч гривень на сезон, але вже за два місяці він “відбився”: унаслідок дронової атаки на елеватор компанія отримала понад 3 мільйони гривень компенсації.
У 2023 році страхування в Україні стало справжнім інструментом виживання для бізнесу. Раніше компанії страхували офіси чи працівників більше “для галочки”, а тепер через постійну загрозу обстрілів, дронових атак і руйнувань намагаються реально захистити склади, транспорт, маршрути доставки, навіть працівників на зміні.
Ключову роль у розвитку воєнного страхування відіграв міжнародний фонд URGF, створений ЄБРР спільно з британською компанією Aon. Він забезпечив страхування агробізнесу та транспорту на понад 5 мільйонів євро, переважно для середніх компаній – фермерів, трейдерів та виробників добрив.
Так, компанія біля Умані, яка фасує зерно, застрахувала логістичний комплекс на 12 млн грн. Після удару по трансформаторній підстанції вона змогла швидко відновити роботу завдяки компенсації.
Усе це змінило ставлення бізнесу до страхування: з формальності воно перетворилось на реальний захист. Вже третій рік компанії страхують те, що може бути знищене вже завтра.
…Отже, воєнне страхування в Україні – вже не екзотика, а частина життєвої стратегії. Замість безсилого очікування на державну компенсацію, українці обирають швидку виплату – за умови правильного пакета, чіткої фіксації події та довіри до компанії. У реаліях війни фінансова безпека – нова оборонна лінія тилу.
Успішні страхові кейси об’єднує низка факторів: наявність чинного договору з воєнним покриттям, швидка фіксація події (фото, відео, заяви до ДСНС або поліції), повний пакет документів: від свідчень до ЗМІ, співпраця з перевіреними страховиками, що мають досвід і гарантії від міжнародних партнерів.
Тетяна Вікторова
