Гроші люблять тишу. Без значних потрясінь у економіці валютні ринки не зазнають суттєвих коливань, а ВВП поступово зростає. Схоже, попри війну, Україні вдалось ввійти в період порівняної економічної стабільності. Валютні обмеження скорочуються, відсоткову ставку Нацбанку знижено. Позитивно на усе це реагує банківський сектор – збільшуються можливості для кредитування, а кількість депозитів у гривні б’є рекорди. Чи довго триватиме ця позитивна тенденція та які банки насьогодні є найбільш надійними?
Хороші новини від Нацбанку
Нижчі очікуваних показники рівня інфляції у першому кварталі 2024 року та чергові транші фінансовою підтримки від міжнародних партнерів у квітні дозволили Національному банку знизити відсоткову ставку і перейти до наступного кроку дерегуляції ринку іноземних валют.
Це позитивні зрушення для банківської системи, адже гроші для фінансових установ стали дешевшими, тому умови за кредитами мають стати більш вигідними, а загальний рівень кредитування зросте.
Пожвавленню кредитування сприяють і спеціальні міжнародні та державні програми.
Наприклад, днями Європейський банк реконструкції та розвитку (ЄБРР) надав компаніям “OTP Leasing” та “ПроКредит Банк Україна” доступ до нефінансованого портфельного механізму розподілу ризиків. Зокрема, перша банківська установа отримала кредит на суму 80 млн. євро. При цьому ЄБРР покриватиме до 50% кредитного ризику “OTP Leasing”. При цьому, 27,5% отриманої суми мають піти на кредитування малого, середнього та мікробізнесу. Такі компанії, крім кредиту, отримають інвестиційні стимули та технічну допомогу від Євросоюзу.
Що ж до “ПроКредит Банк Україна”, то фінансова установа отримає від ЄБРР 70 млн. євро на надання кредитів у приватному секторі. У цьому випадку Європейський банк реконструкції та розвитку також покриває до 50% ризиків банку.
Довіра населення та бізнесу зростає
Покращення інвестиційного клімату та фінансова стабілізація повертають довіру до банківського сектора. Наразі обсяг депозитів населення у гривні рекордний – більш ніж 1,6 трлн . У співвідношенні гривні до ВВП це найвищий показник за останні 10 років.
Зокрема, наприкінці квітня на депозитах українців зберігалось на 29,8 млрд гривень (або на 1,8%) більше, ніж на початку року. На 1,8% з початку року зросли і депозити у валюті. Загалом з 2022 року обсяги гривневих депозитів населення збільшились на 80%.
Зберігати гроші в українських банках дійсно стало менш ризиковано. Протягом першого кварталу 2024 року не закрили жодної банківської установи. Сьогодні в країні працює 63 банки. При цьому 6 установ – це державні банки. Останнім до цього переліку у січні поточного року додався “Pinbank”.
До топ-5 “найбагатших” банків (найбільших за обсягом чистих активів) входять “ПриватБанк” (672,7 млрд грн чистих активів), “ОщадБанк” (372,1 млрд грн), “Укрексімбанк (270,3 млрд грн), “Райффайзен Банк” (195,6 млрд грн та “Укргазбанк” (172,3 млрд грн).
Найслабшим гравцем ринку фінансових послуг можна вважати банк “Альпарі”. Кілька років тому Укрпошта планувала придбати цей актив, щоб на його базі власний банк для проведення різного типу фінансових операцій. Утім, від цих планів відмовились. У грудні минулого року акціонери “Альпарі” подали заявку на припинення банківської діяльності компанії, утім ліцензія цього банку досі дійсна.
Найбільше громадяни довіряють державним банкам. Майже 390 млрд гривень населення наразі зберігається у “ПриватБанку”. Також до лідерів ринку належать “ОщадБанк” та “Монобанк”.
Що буде далі?
Наразі ситуація в українській економіці стабільна. І хоча рівень інфляції до кінця року залишатиметься доволі високим (8-9%), згідно з прогнозами Нацбанку, уже у четвертому кварталі 2025 року він зменшиться до 6%. Ставки ж за депозитами в українських банках наразі коливаються від 10 до 16% річних. Тобто, зберігаючи кошти на депозиті, громадяни точно не втратять на знеціненні гривні.
Наразі Національний банк України завершує перший етап плану валютної лібералізації та почав запроваджувати кроки, передбачені другим етапом. Голова Нацбанку Андрій Пишний зазначає, що справи в економіці йдуть краще, ніж очікувалось, тому план лібералізації втілюється швидше.
Підсумком реалізації третього етапу буде повернення до умов дерегульованого валютного ринку, який буде функціювати на таких умовах, як і до повномасштабної війни. Коли ж він почнеться – поки невідомо. Усе залежатиме від загального стану економіки та поведінки українського бізнесу. Якщо, наприклад, після введення послаблень щодо валютних операцій компанії почнуть масово веводити кошти за кордон, доведеться повернути деякі валютні обмеження. Утім наразі голова Нацбанку налаштований оптимістично.
Якщо ситуація в економіці покращуватиметься і надалі, а облікова ставка Нацбанку знижуватиметься (як і рівень інфляції), то зараз вигідно класти кошти на депозит на тривалий термін. Це може бути більш вигідним рішенням, оскільки зараз ставки за депозитами вищі, ніж будуть, наприклад на початку 2025 року (якщо, звісно, прогнози Нацбанку виправдаються).
