Деньги любят тишину. Без значительных потрясений в экономике валютные рынки не испытывают существенных колебаний, а ВВП постепенно растет. Похоже, несмотря на войну Украине удалось войти в период сравнительной экономической стабильности. Валютные ограничения сокращаются, процентная ставка Нацбанка снижена. Положительно на все это реагирует банковский сектор – увеличиваются возможности кредитования, а количество депозитов в гривне бьет рекорды. Долго ли продлится эта положительная тенденция и какие банки на сегодняшний день наиболее надежны?
Хорошие новости от Нацбанка
Более низкие ожидаемые показатели уровня инфляции в первом квартале 2024 года и очередные транши финансовой поддержки от международных партнеров в апреле позволили Национальному банку снизить процентную ставку и перейти к следующему шагу дерегуляции рынка иностранных валют.
Это положительные сдвиги для банковской системы, ведь деньги для финансовых учреждений стали дешевле, поэтому условия по кредитам должны стать выгоднее, а общий уровень кредитования вырастет.
Оживлению кредитования способствуют и специальные международные и государственные программы.
Например, на днях Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР) предоставил компаниям «OTP Leasing» и «ПроКредит Банк Украина» доступ к нефинансированному портфельному механизму распределения рисков. В частности, первое банковское учреждение получило кредит на сумму 80 млн. евро. При этом ЕБРР будет покрывать до 50% кредитного риска OTP Leasing. При этом 27,5% полученной суммы должны пойти на кредитование малого, среднего и микробизнеса. Такие компании кроме кредита получат инвестиционные стимулы и техническую помощь от Евросоюза.
Что касается «ПроКредит Банк Украина», то финансовое учреждение получит от ЕБРР 70 млн. евро на предоставление кредитов в частном секторе. В этом случае Европейский банк реконструкции и развития покрывает до 50% рисков банка.
Доверие населения и бизнеса растет
Улучшение инвестиционного климата и финансовая стабилизация возвращают доверие банковскому сектору. Сейчас объем депозитов населения в гривне рекордный — более 1,6 трлн. В соотношении гривны к ВВП это самый высокий показатель за последние 10 лет.
В частности, в конце апреля на депозитах украинцев хранилось на 29,8 млрд. гривен (или на 1,8%) больше, чем в начале года. На 1,8% с начала года выросли и депозиты в валюте. С 2022 года объемы гривневых депозитов населения увеличились на 80%.
Сохранять деньги в украинских банках действительно стало менее рискованно. В первый квартал 2024 года не закрыли ни одного банковского учреждения. Сегодня в стране работает 63 банка. При этом 6 учреждений – это государственные банки. Последним к этому перечню в январе текущего года добавился Pinbank.
В топ-5 самых «богатых» банков (крупнейших по объему чистых активов) входят «ПриватБанк» (672,7 млрд грн чистых активов), «ОщадБанк» (372,1 млрд грн), «Укрэксимбанк (270,3 млрд грн), Райффайзен Банк (195,6 млрд грн и Укргазбанк) (172,3 млрд грн).
Самым слабым игроком рынка финансовых услуг можно считать банк «Альпари». Несколько лет тому назад Укрпочта планировала приобрести этот актив, чтобы на его базе собственный банк для проведения разного типа финансовых операций. Однако от этих планов отказались. В декабре прошлого года акционеры «Альпари» подали заявку на прекращение банковской деятельности компании, впрочем, лицензия этого банка до сих пор действительна.
Больше всего граждане доверяют государственным банкам. Почти 390 млрд гривен население хранится в «ПриватБанке». Также к лидерам рынка относятся «Ощадбанк» и «Монобанк».
Что будет дальше?
Пока ситуация в украинской экономике стабильная. И хотя уровень инфляции до конца года будет достаточно высоким (8-9%), согласно прогнозам Нацбанка, уже в четвертом квартале 2025 года он уменьшится до 6%. Ставки по депозитам в украинских банках пока колеблются от 10 до 16% годовых. То есть, сохраняя средства на депозите, граждане точно не лишатся обесценения гривны.
Национальный банк Украины завершает первый этап плана валютной либерализации и начал вводить шаги, предусмотренные вторым этапом. Глава Нацбанка Андрей Пышный отмечает, что дела в экономике обстоят лучше, чем ожидалось, поэтому план либерализации воплощается быстрее.
Итогом реализации третьего этапа станет возврат к условиям дерегулированного валютного рынка, который будет функционировать на таких условиях, как и до полномасштабной войны. Когда же он начнется – пока неизвестно. Все зависит от общего состояния экономики и поведения украинского бизнеса. Если, например, после введения послаблений по валютным операциям компании начнут массово вести средства за границу, придется вернуть некоторые валютные ограничения. Впрочем, сейчас глава Нацбанка настроен оптимистично.
Если ситуация в экономике будет улучшаться и дальше, а учетная ставка Нацбанка будет снижаться (как и уровень инфляции), то сейчас выгодно класть средства на депозит на длительный срок. Это может быть более выгодным решением, поскольку сейчас ставки по депозитам выше, чем будут, например, в начале 2025 года (если, конечно, прогнозы Нацбанка оправдаются).
