Блокування банківського рахунку в сучасних умовах є ситуацією, яка для багатьох прирівнюється до повної втрати фінансового контролю. Опинитися без доступу до власних коштів — значить втратити змогу оплачувати ліки, комунальні послуги, продукти чи допомагати близьким. За даними Національного банку України, переважна частина платіжних операцій сьогодні здійснюється у безготівковій формі, тож блокування банківського доступу перетворюється на серйозну життєву кризу, особливо в умовах війни.
Юристи адвокатського об’єднання «Репешко і партнери» на прохання редакції ІА «ФАКТ» пояснили, з яких причин рахунки можуть блокувати, які механізми передбачає закон, чи є правові шляхи швидкого розблокування і що варто враховувати, аби вчасно реагувати на подібні випадки.
Опинитися зовсім без грошових коштів – це, мабуть один з найбільших жахів будь-якої людини. За даними Національного банку України незважаючи на продовження повномасштабної війни, більшість операцій з платіжними картками в Україні в останні роки були безготівковими. Саме тому наразі опинитися з заблокованим банківським рахунком фактично дорівнює залишенню без грошей для багатьох пересічних громадян. Багато хто втратив свій зв’язок с місцем реєстрації через вимушене переміщення, і не тільки в межах країни, тому не завжди має можливості своєчасно отримувати офіційні повідомлення, блокування банківських рахунків. Це може стати неприємним сюрпризом та не абияким клопотом.
Якщо ваш банківський рахунок чи всі рахунки заблоковані, перше, що необхідно зробити – це звернутися до свого банку для з’ясування причин блокування. Рахунки може бути заблоковано банком у таких випадках:
- 12 місяців не було жодних операцій (і немає залишку коштів на рахунку);
- смерть клієнта;
- порушення клієнтом зобов’язань згідно з договором з банком;
- співпраця може призвести до фінансових збитків, погіршення іміджу банку;
- подача клієнтом недостовірних даних;
- використання рахунку не для власних потреб;
- діяльність клієнта суперечить законодавству;
- виникнення підозри незаконних платіжних операцій;
- результат фінансового моніторингу.
Якщо банк каже, що до блокування рахунку/карток він не має жодного відношення, то наступне місце де потрібно шукати причину – наявність виконавчого провадження відносно вас та як наслідки – накладення арешту на кошти на банківських рахунках. В такому випадку в нагоді стане сайт Автоматизована система виконавчого провадження – https://asvpweb.minjust.gov.ua/#/search-debtors. Саме на ньому ви маєте змогу з’ясувати, яким саме виконавцем відкрито відносно вас виконавче провадження (приватним чи державним), адресу такого виконавця, контактні дані та безпосередньо номер виконавчого провадження. Дана система унікальна ще тим, що отримавши у виконавця відповідний ключ, у вас буде доступ до всіх матеріалів виконавчого провадження в електронному вигляді.
У разі наявності відносно вас виконавчого провадження необхідно пам’ятати наступне. З квітня 2023 року в Україні діє Закон «Про внесення змін до деяких законів України щодо окремих особливостей організації примусового виконання судових рішень і рішень інших органів під час дії воєнного стану», відповідно до якого тимчасово, на період до припинення або скасування воєнного стану в Україні, фізичні особи – боржники, на кошти яких накладено арешт органами державної виконавчої служби, приватними виконавцями, можуть здійснювати видаткові операції (розпоряджатися) з поточного рахунку на суму в розмірі, що протягом одного календарного місяця не перевищує двох розмірів мінімальної заробітної плати, встановленої законом про Державний бюджет України на 1 січня поточного календарного року, а також сплачувати податки, збори без урахування такого арешту, за умови що такий поточний рахунок визначений для здійснення видаткових операцій. Звернення стягнення у межах зазначеної суми на такому рахунку не здійснюється.
Станом на 1 січня 2025 року розмір мінімальної заробітної плати 8 000 грн, а от же розпоряджатися можна сумою у розмірі 16 000 грн на місяць. У разі накладення арешту на кошти, розміщені на декількох поточних рахунках боржника в одному банку або на поточних рахунках у різних банках, для здійснення видаткових операцій має бути визначений лише один поточний рахунок фізичної особи – боржника в одному банку з якого саме й можливо буде розпоряджатися зазначеною сумою. При цьому в разі наявності декількох виконавчих проваджень стосовно однієї фізичної особи – боржника для усіх виконавчих проваджень визначається один поточний рахунок для вільного розпорядження зазначеною сумою. Кількість виконавчих проваджень не впливає на розмір суми, яка не підлягає зверненню стягнення і на яку фізична особа – боржник може здійснювати видаткові операції. Отже, навіть за наявності п’яти виконавчих проваджень до розпорядження все одно буде доступна та ж сама сума в 16 000 грн.
Алгоритм дій для отримання змоги розблокувати рахунок на суму 16 000 грн буде наступним. Для визначення такого поточного рахунку у банку боржнику потрібно звернутися до органу державної виконавчої служби, приватного виконавця, який наклав арешт на кошти боржника, з заявою про те який саме поточний рахунок у банку він бажає розблокувати для здійснення видаткових операцій. Заява може бути подана в паперовій формі (нарочно або засобами поштового зв’язку) або в електронній формі з дотриманням вимог, встановлених Законом України «Про електронні документи та електронний документообіг». У такій заяві зазначаються номер поточного рахунку, який фізична особа – боржник просить визначити для здійснення видаткових операцій, та найменування банку, в якому відкрито такий рахунок. При цьому фізична особа – боржник несе відповідальність за достовірність зазначеної у заяві інформації.
Державний, приватний виконавець протягом двох робочих днів з дня отримання відповідної заяви від фізичної особи – боржника виносить постанову про визначення поточного рахунку фізичної особи – боржника у банку для здійснення видаткових операцій та невідкладно, не пізніше наступного робочого дня після винесення постанови. Потім здійснюються наступні дії:
- надає/надсилає відповідну постанову банку (обслуговуючому банку);
- перевіряє наявність інших виконавчих проваджень, відкритих стосовно фізичної особи – боржника, та, у разі якщо стосовно такої фізичної особи відкриті інші виконавчі провадження, одночасно надає/надсилає відповідну постанову до органів державної виконавчої служби або приватному виконавцю, які здійснюють примусове виконання у таких виконавчих провадженнях. У такому разі поточний рахунок, зазначений у відповідній постанові, вважається визначеним для здійснення видаткових операцій і в межах й інших виконавчих проваджень.
Зазначимо, що зупинення вчинення виконавчих дій або зупинення виконавчого провадження не є підставою для відмови у визначенні поточного рахунку для здійснення видаткових операцій. Тому навіть при зупиненому виконавчому провадженні застосовується той самий алгоритм дій.
Ще одне застереження, яке було введене тим самим законом у квітні 2023 року на час дії воєнного стану – припиняється звернення стягнення на пенсію, стипендію (крім рішень про стягнення аліментів, про відшкодування шкоди, заподіяної каліцтвом, іншим ушкодженням здоров’я або смертю внаслідок кримінального правопорушення, та рішень, боржниками за якими є громадяни Російської Федерації).
Окрім того, нікуди не подівся та залишається незмінним перелік коштів на які взагалі не може бути звернено стягнення. До даного переліку внесені наступні виплати:
1) вихідна допомога, що виплачується в разі звільнення працівника;
2) компенсація працівнику витрат у зв’язку з переведенням, направленням на роботу до іншої місцевості чи службовим відрядженням;
3) польове забезпечення, надбавки до заробітної плати, інші кошти, що виплачуються замість добових і квартирних;
4) матеріальна допомога особам, які втратили право на допомогу по безробіттю;
5) допомога у зв’язку з вагітністю та пологами;
6) одноразова допомога у зв’язку з народженням дитини;
7) допомога при усиновленні дитини;
8) допомога на дітей, над якими встановлено опіку чи піклування;
9) допомога на дітей одиноким матерям;
10) допомога особам, зайнятим доглядом трьох і більше дітей віком до 16 років, по догляду за дитиною з інвалідністю, по тимчасовій непрацездатності у зв’язку з доглядом за хворою дитиною, а також на іншу допомогу на дітей, передбачену законом;
11) допомога на лікування;
12) допомога на поховання;
13) щомісячна грошова допомога у зв’язку з обмеженням споживання продуктів харчування місцевого виробництва та особистого підсобного господарства громадян, які проживають на території, що зазнала радіоактивного забруднення;
14) дотації на обіди, придбання путівок до санаторіїв і будинків відпочинку за рахунок фонду споживання.
Водночас звертаємо увагу на те, що стягнення не здійснюється також із сум:
1) неоподатковуваного розміру матеріальної допомоги;
2) грошової компенсації за видане обмундирування і натуральне постачання;
3) вихідної допомоги в разі звільнення (виходу у відставку) з військової служби, служби в поліції та Державної кримінально-виконавчої служби України, а також грошового забезпечення, що не має постійного характеру, та в інших випадках, передбачених законом;
4) одноразової грошової допомоги у разі загибелі (смерті), інвалідності або часткової втрати працездатності без встановлення інвалідності військовослужбовців, військовозобов’язаних та резервістів, які призвані на навчальні (або перевірочні) та спеціальні збори чи для проходження служби у військовому резерві;
5) грошової допомоги, пов’язаної з безоплатним забезпеченням протезування (ортезування) учасника антитерористичної операції, учасника здійснення заходів із забезпечення національної безпеки і оборони, відсічі і стримування збройної агресії Російської Федерації у Донецькій та Луганській областях, які втратили функціональні можливості кінцівок, благодійної допомоги, отриманої зазначеними особами, незалежно від її розміру та джерела походження.
Якщо арешт накладено на рахунок з цільовим призначенням або на рахунок надійшли кошти, які є в зазначеному переліку, то для розблокування таких коштів виконавцю потрібно надати наступні документи:
- заяву на ім’я виконавця про зняття арешту з зазначенням РНОКПП боржника та номера виконавчого провадження;
- документи, що підтверджують спеціальний статус рахунку або виплат, які на нього надійшли. Це може бути довідка з банку про реквізити рахунку, довідка від роботодавця, Пенсійного фонду або іншого органу, який здійснює виплати.
Однак ті обставини, які ми зазначили, жодним чином не позбавляють громадянина головного – самого виконавчого провадження, адже арешт коштів – це наслідок, а не причина блокування картки/рахунку.
Підставою для зняття арешту з майна (коштів) боржника у виконавчому провадженні є:
- закінчення виконавчого провадження на підставі статті 39 Закону України «Про виконавче провадження» (серед яких на приклад закінчення строку, передбаченого законом для відповідного виду стягнення, крім випадку, якщо існує заборгованість із стягнення відповідних платежів; фактичне виконання в повному обсязі рішення згідно з виконавчим документом; скасування або визнання нечинним рішення, на підставі якого виданий виконавчий документ, або визнання судом виконавчого документа таким, що не підлягає виконанню; та інші);
- повернення виконавчого документа до суду, який його видав;
- надходження на рахунок органу державної виконавчої служби, рахунок приватного виконавця суми коштів, стягнених з боржника, необхідної для задоволення вимог усіх стягувачів, стягнення виконавчого збору, витрат виконавчого провадження та штрафів, накладених на боржника за завершеним виконавчим провадженням;
Ще одним з можливих сценаріїв блокування рахунку або банківської картки є арешт коштів у межах кримінального провадження. Такий випадок трапляється значно рідше й зазвичай не зачіпає громадян, які не мають стосунку до кримінальних правопорушень. Проте сам факт існування подібного ризику важливо розуміти, адже іноді навіть у рамках слідчих дій особу можуть залучити до провадження у статусі свідка або на етапі перевірки фінансових операцій.
Отже, в ситуації блокування банківського рахунку важливо діяти послідовно: спершу з’ясувати підставу обмеження доступу, далі — отримати офіційні документи або пояснення від банку чи уповноважених органів, і тільки після цього обирати стратегію реагування. В багатьох випадках оперативне звернення до юриста допомагає істотно скоротити час розв’язання проблеми та уникнути юридичних помилок, які можуть ускладнити процедуру розблокування.
