ІА “ФАКТ” вже писало, що з лютого “Укрпошта” повністю переходить на автоматизовану обробку поштових відправлень, що суттєво прискорить доставку посилок по всій Україні, скоротивши терміни до одного дня. А незабаром “Укрпошта” може отримати і власний банк – цю тему після деякої перерви знову підняли в медіа після заяви прем’єр-міністра Дениса Шмигаля. Він повідомив, що уряд ухвалив рішення передати корпоративні права Першого інвестиційного банку (PINbank), що раніше належав російському бізнесмену Євгенію Гінеру, від Фонду держмайна до Міністерства розвитку громад і територій, а згодом – під контроль державного поштового оператора.
Голова правління “Укрпошти” Ігор Смілянський відреагував на новину заявою: “Укрпошта стає банком!” Ймовірно, PINbank буде перейменовано на “Укрпошта Банк”, що працюватиме з обмеженою ліцензією, фокусуючись на базових фінансових послугах. Тобто його сервіс буде орієнтованим перш за все на сільські громади, прифронтові території, літніх людей, людей з обмеженими можливостями, отримувачів соціальної допомоги, військових, фермерів та учасників ринку електронної комерції.
Ця концепція відповідає моделі “банку фінансової інклюзії”, що дозволяє надавати базові фінансові послуги в малозаселених регіонах. У грудні минулого року ВР не підтримала законопроєкт №12044 про створення банків фінансової інклюзії, оскільки за нього проголосували тільки 221 депутат з необхідних 226. Це показує, що серед законодавців немає згоди щодо цієї ініціативи.
Окрім того, процес створення нового банку потребує погодження з НБУ. А національний регулятор категорично проти створення банку на базі “Укрпошти”, посилаючись на те, що це може загрожувати фінансовій стабільності країни. Центробанк також підкреслює необхідність зменшення частки держави у банківському секторі, що становить близько 55%, і створення нового державного банку суперечить цій стратегії.
Додатковою перепоною може стати необхідність консультацій з Міжнародним валютним фондом, який зазвичай не підтримує розширення державного сектору в українській економіці. Отже, хоч “Укрпошта” і декларує про намір отримати власний банк, для його запуску доведеться подолати законодавчі бар’єри та заручитися підтримкою ключових фінансових регуляторів та міжнародних партнерів.
Чи реально та доцільно запустити поштовий банк в Україні? Що про це думають громадяни та експерти? Як функціонують подібні установи в інших країнах?
Чому “Укрпошта” хоче свій банк та як досвід із поштовими банками реалізовано в інших державах
“Укрпошта” прагне створити власний банк, щоб забезпечити доступ до фінансових послуг для кожного третього українця, зокрема у прифронтових, деокупованих і віддалених районах. Передбачено запуск понад 25 тисяч пунктів обслуговування, де можна буде отримувати пенсійні та соціальні виплати, оплачувати комунальні послуги, купувати товари й ліки.
В Україні є проблема з доступністю банківських послуг для деяких громадян. Багато банків закривають свої відділення у віддалених районах, тому людям складно отримувати фінансові послуги. “Укрпошта” має багато відділень по всій країні і планує надавати банківські послуги через свої точки обслуговування.
Подібний досвід відкриття поштових банків мають інші країни, і вони показали себе ефективними. Так, у Франції La Banque Postale має 7 700 відділень. Це державний банк, що орієнтований на масовий ринок і надає рахунки, кредити, страхування та інвестиції. Надає банківські послуги через поштові відділення і німецький Deutsche Postbank. Колись він був частиною Deutsche Post, а тепер є підрозділом приватного Deutsche Bank.
Ці приклади показують, що інтеграція поштових та банківських послуг може підвищити доступність фінансових послуг, особливо в регіонах з обмеженим доступом до традиційних банків.
Якщо “Укрпошта” не зможе отримати спеціальну обмежену банківську ліцензію, її плани щодо надання фінансових послуг можуть опинитися під загрозою. Втім, якщо “Укрпошта” не отримає ліцензію, вона може розглянути партнерство з уже існуючими банками. Такі співпраці могли б дозволити надавати базові фінансові послуги через мережу відділень національного поштового оператора. Однак, це рішення може мати обмеження і не забезпечити повної незалежності у наданні фінансових послуг.
Наразі “Укрпошта” є єдиним державним підприємством, яке активно просуває ідею створення власного банку для підвищення фінансової інклюзії. Інші державні компанії поки що не оголошували подібних ініціатив, зосереджуючись на своїх основних напрямках діяльності.
Громадська та експертна думка: чи справді українці потребують такого банку
“Укрпошта Банк” планує надавати банківські послуги у віддалених районах, але там уже працюють деякі приватні банки. Це означає, що “Укрпошта Банку” доведеться пропонувати привабливі та конкурентоспроможні продукти та послуги. Проте через обмежені ресурси та досвід у банківській сфері, це може стати складним завданням для нової фінустанови.
Створення “Укрпошта Банку” викликало жваві обговорення серед економістів, банкірів та представників бізнесу. Думки розділилися: одні вбачають у цьому можливість підвищення доступності фінансових сервісів для населення, інші ж застерігають щодо потенційних ризиків.
Деякі економісти вважають, що розширення фінансових послуг у віддалених регіонах важливе, і “Укрпошта Банк” може стати містком між фінансовою системою та сільським населенням, забезпечуючи доступ до банківських послуг. Проте успіх “Укрпошта Банку” залежатиме від того, чи зможе компанія забезпечити хороший рівень сервісу та безпеки фінансових операцій. Також важливо, щоб поштовий оператор подолав технічні та організаційні виклики, пов’язані з інтеграцією банківських послуг у свою діяльність.
Створення поштового банку викликає дискусії щодо стабільності бізнес-моделі установи. Орієнтація такої установи на обслуговування малозабезпечених людей та роботу у віддалених регіонах може бути нерентабельною. Високі витрати та обмежений прибуток можуть змусити банк звертатися за допомогою до держбюджету, що додатково навантажуватиме державну скарбницю.
Деякі експерти хвилюються, що створення нового державного банку суперечитиме політиці приватизації та скорочення присутності держави у фінансовому секторі. Вони застерігають, що “Укрпошта Банк” може зазнавати зовнішнього тиску та приймати рішення на основі політичних мотивів, а не економічної доцільності, що підриває довіру до банку.
ПриватБанк, Ощадбанк та monobank поки що не коментують створення “Укрпошта Банку”, але експерти вважають, що поява нового банку може змусити їх змінити стратегії у сфері обслуговування сільського населення та надання банківських послуг.
Є також питання про справедливість конкуренції між державним “Укрпошта Банком” та приватними банками. Деякі бізнесмени побоюються, що державний банк отримає переваги, доступ до державних ресурсів та підтримку, що створить нерівні умови на ринку.
Питання про необхідність створення поштового банку обговорюється і пересічними українцями. Нацбанк України повідомляє, що державні банки, зокрема, ПриватБанк та Ощадбанк, мають у наших співвітчизників високий кредит довіри, про що свідчить лідерство ПриватБанку за кількістю депозитних рахунків.
Однак загальний рівень довіри до банківської системи залишається неоднозначним. Згідно з опитуванням Active Group, лише 4,2% українців повністю впевнені в збереженні банками банківської таємниці.
Реалізація цифрових послуг, інтеграція з “Дією” та конкурентоспроможність на ринку
Створення “Укрпошта Банку” викликає низку питань щодо його цифрових можливостей та конкурентоспроможності на сучасному фінансовому ринку.
“Укрпошта” вже має досвід у цифрових сервісах. Її мобільний застосунок дозволяє відстежувати відправлення, оформлювати посилки та розраховувати вартість доставки. Планується запуск нового мобільного додатка з розширеним функціоналом.
Інтеграція з додатком “Дія” може спростити процеси верифікації клієнтів та підписання документів онлайн. Багато українських банків вже використовують можливості “Дії” для відкриття рахунків та інших послуг.
Сучасні банки, зокрема, monobank та ПриватБанк, активно розвивають цифрові сервіси, пропонуючи клієнтам зручні мобільні додатки з широким спектром функцій. Для успішної конкуренції “Укрпошта Банку” необхідно буде інвестувати в технологічні рішення та забезпечити високий рівень користувацького досвіду.
Тетяна Вікторова
